Todellisen vuosikoron laskuri

Todellinen vuosikorko: lainan todelliset vuosikustannukset

Kaksi lainaa voi mainostaa samaa korkoa ja silti maksaa hyvin eri verran, koska toinen kätkee enemmän kuluihin. Todellinen vuosikorko yhdistää nämä kulut yhdeksi vuosiprosentiksi, jotta voit vertailla tarjouksia rehellisesti. Tämä laskuri arvioi lainan todellisen vuosikoron sen määrän, koron, kulujen ja ajan perusteella. Myös 10/1 ARM -laskuri voi olla hyödyllinen liittyvässä laskelmassa.

Todellinen vuosikorko vs. nimelliskorko: perusero

Nimelliskorko on perusprosentti, joka peritään lainatuista rahoista. Todellinen vuosikorko ottaa tämän koron ja lisää luotonantajan kulut — järjestely-, hakemus- ja muut rahoituskulut — ja ilmaisee sitten kaiken yhtenä vuosiprosenttina.

Siksi todellinen vuosikorko on lähes aina korkeampi kuin nimelliskorko. Matalan koron mutta korkeiden kulujen laina voi helposti maksaa enemmän kuin hieman korkeamman koron mutta kuluttoman laina. Todellinen vuosikorko on luku, joka paljastaa tämän.

Ajattele nimelliskorkoa hintalappuna ja todellista vuosikorkoa loppusummana kassalla. Hintalappu kertoo osan tarinasta; loppusumma kertoo, mitä laina todella maksaa, kun jokainen kulu on mukana. Kun luotonantajat kilpailevat pelkällä houkuttelevalla korolla, todellinen vuosikorko on tapa nähdä markkinoinnin taakse.

Kuinka käyttää tätä laskuria

1. 1

   Syötä lainan määrä

   Pääoma, jonka aiot lainata, ennen kulujen lisäämistä.

2. 2

   Syötä korko

   Nimellinen vuosikorko, jonka luotonantaja ilmoittaa, lukuna, esim. 5 tarkoittaa 5 %.

3. 3

   Lisää kulut

   Alkukulut yhteensä — järjestely-, hakemus- ja käsittelymaksut. Tarjouksesi tai lainaehdot ilmoittavat ne.

4. 4

   Aseta aika vuosina

   Kuinka kauan maksat lainaa takaisin. Lyhyempi aika jakaa samat kulut harvemmille vuosille ja nostaa todellista vuosikorkoa.

28/36-säännön laskuri käsittelee samankaltaista aihetta, jos sitä etsit.

Kuinka laskenta toimii

Ensin laskuri löytää lainan kuukausierän nimelliskorolla koko määrälle. Sitten se katsoo, mitä todella saat käteen — pääoman miinus alkukulut — ja etsii koron, jolla samat erät maksavat tämän pienemmän summan.

Koska kulut pienentävät rahaa, jonka todella pidät, tämä laskettu korko on korkeampi kuin nimelliskorko. Vuositasolla ilmaistuna se on todellinen vuosikorko.

Yksinkertaista yhden vaiheen kaavaa ei ole — korko löydetään iteroimalla, samalla tavalla kuin luotonantajat tekevät. Heidän virallinen lukunsa voi poiketa prosentin murto-osalla riippuen kulujen määrittelystä, joten pidä tätä läheisenä arviona, joka on valmis vertailuun.

Ratkaistu esimerkki

Lainaa 10 000 $ korolla 6 % viideksi vuodeksi, alkukuluina 200 $. Näin laskuri palauttaa:

6 %:n korosta tulee 6,84 %:n todellinen vuosikorko, kun 200 $:n kulu otetaan huomioon — tässä pieni ero, mutta korkeammat kulut kasvattavat sitä nopeasti.

Samankaltaista lähestymistapaa käytetään myös Lyhennyslaskuri:ssa.

Kuinka kulut muuttavat todellista vuosikorkoa

Sama 10 000 $:n laina korolla 6 % viideksi vuodeksi näyttää, kuinka voimakkaasti kulut määräävät todelliset kustannukset:

1 000 $:n järjestelymaksu muuttaa 6 %:n lainan efektiiviseksi 10,5 %:ksi. Juuri tämän eron matalaksi mainostettu korko voi kätkeä.

Toinen esimerkki: kun matalampi korko maksaa enemmän

Todellinen vuosikorko todistaa arvonsa, kun kaksi tarjousta näyttää korolta samanlaiselta mutta eroaa kuluissa. Kuvittele kaksi 20 000 $:n kulutuslainaa, molemmat viideksi vuodeksi:

Luotonantaja B mainostaa matalampaa korkoa, ja useimmat valitsisivat sen vaistomaisesti. Mutta kun 900 $:n järjestelymaksu otetaan huomioon, luotonantaja B:n todellinen vuosikorko nousee 8,44 %:iin — reilusti yli luotonantaja A:n 7 %:n. ”Halvempi” laina on itse asiassa kalliimpi. Juuri tämän ansan todellinen vuosikorko on tarkoitettu paljastamaan.

Todellinen vuosikorko eri lainatyypeissä

Sama periaate pätee kaikkeen lainaamiseen, mutta todellista vuosikorkoa ohjaavat kulut vaihtelevat tyypeittäin.

Kulutuslainat sisältävät usein järjestelymaksuja 1–8 % määrästä, mikä voi työntää todellisen vuosikoron selvästi ilmoitetun koron yläpuolelle. Tässä laskuri on hyödyllisimmillään.

Autolainoissa on yleensä pienemmät kulut, joten todellinen vuosikorko on tavallisesti lähellä korkoa — mutta liikkeen lisät ja käsittelykulut voivat silti kasvattaa eroa.

Asuntolainat sisältävät pisteitä, järjestelymaksuja ja joitakin lopetuskuluja. Asuntolainan todellinen vuosikorko on lailla vakioitu, jotta ostajat voivat vertailla luotonantajia, vaikka se olettaa, että pidät lainan koko ajan.

Luottokortit ilmoittavat todellisen vuosikoron suoraan erillisen koron sijaan, ja koska saldot ovat avoimia, tämä korko koskee sitä, mitä siirrät kuukaudesta toiseen.

Missä sitä käytetään

Jokainen lainaa hakeva käyttää todellista vuosikorkoa tarjousten vertailuun tasavertaisesti. Se on hyödyllisin kulutus- ja autolainoissa, joissa järjestelymaksut vaihtelevat suuresti luotonantajien välillä.

Luotonantajien on yleensä ilmoitettava todellinen vuosikorko tarkasti, jotta lainanottajat voivat vertailla samoin ehdoin. Tämän laskurin käyttäminen ennen allekirjoitusta antaa sinun tarkistaa luvun ja järjestää kilpailevat tarjoukset itse. Löydät saman logiikan Laitteen ottotehon laskuri:sta.

Milloin todellinen vuosikorko voi johtaa harhaan

Todellinen vuosikorko on tehokas mutta ei täydellinen. Sen suurin sokea piste on oletus, että pidät lainan koko sen ajan.

Jos maksat lainan takaisin aikaisin — tai uudelleenrahoitat, tai myyt talon — nämä alkukulut jakautuvat harvemmille vuosille kuin todellinen vuosikorko olettaa, mikä tarkoittaa, että todellinen kantamasi kustannus oli korkeampi kuin todellinen vuosikorko antoi ymmärtää. Sille, joka odottaa muuttavansa tai uudelleenrahoittavansa muutaman vuoden sisällä, matalien kulujen ja hieman korkeamman koron laina voittaa usein matalan koron ja korkeiden kulujen lainan, vaikka jälkimmäisellä on paperilla matalampi todellinen vuosikorko.

Tuloksen ymmärtäminen

Todellinen vuosikorko on pääluku — todelliset vuosikustannukset, valmiina verrattavaksi mihin tahansa muuhun tarjoukseen. Mitä suurempi ero sen ja nimelliskorkosi välillä on, sitä enemmän kulut sinua maksavat.

Kuukausierä lasketaan koko pääomalle nimelliskorolla, koska sen todella maksat joka kuukausi. Korot yhteensä on se, mitä maksat pelkistä koroista, ja kokonaiskustannus lisää alkukulut erien summaan — täysi käteismenosi.

Nopea nyrkkisääntö: jos todellinen vuosikorko on vain aavistuksen koron yläpuolella, kulut ovat vähäisiä ja ilmoitettu korko on luotettava. Jos se hyppää kokonaisen prosenttiyksikön tai enemmän koron yläpuolelle, laina on kulujen kuormittama ja ansaitsee tarkemman katsauksen.

Tulokseen vaikuttavat tekijät

Kolme asiaa liikuttaa todellista vuosikorkoa. Kulut on ilmeisin — mitä suuremmat suhteessa lainaan, sitä korkeammalle todellinen vuosikorko nousee koron yläpuolelle.

Lainan koko on merkityksellinen, koska kiinteä kulu on suurempi osuus pienestä lainasta, joten sama 500 $:n kulu paisuttaa 5 000 $:n lainan todellista vuosikorkoa paljon enemmän kuin 50 000 $:n. Ja ajalla on roolinsa: lyhyempi aika jakaa kulut harvemmille erille ja nostaa todellista vuosikorkoa, kun taas pidempi laimentaa niitä.

Yleisiä virheitä

• Korkojen vertailu todellisen vuosikoron sijaan. Korko sivuuttaa kulut; todellinen vuosikorko on rehellinen vertailu.
• Kaikkien kulujen unohtaminen. Järjestely- tai käsittelymaksujen pois jättäminen aliarvioi todelliset kustannukset.
• Olettaa, että todellinen vuosikorko heijastaa lyhyttä pitoaikaa. Vakiotodellinen vuosikorko olettaa, että pidät lainan koko ajan. Maksa se aikaisin, ja kulut painavat enemmän kuin todellinen vuosikorko antaa ymmärtää.

Tarkkuus ja rajoitukset

Tämä laskuri käyttää yksinkertaistettua todellisen vuosikoron arviota, joka on suunnattu vertailuun. Luotonantajan virallinen todellinen vuosikorko lasketaan tarkalla vakuutusmatemaattisella kaavalla ja voi poiketa prosentin murto-osalla.

Todellinen vuosikorko ei tavoita kaikkea — se sulkee pois ennenaikaisen takaisinmaksun vaikutuksen ja käsittelee kaikkia kuluja tasaisesti ajalle jakautuneina. Käytä sitä tarjousten järjestämiseen, ei sitovana kustannuksena. Se on opetuksellinen työkalu, ei taloudellinen neuvonta. Samanlainen virhe esiintyy myös Absoluuttisen muutoksen laskuri:ssa.

Kiinteä vs. vaihtuva todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko voi olla kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä todellinen vuosikorko pysyy samana koko laina-ajan, joten eräsi on ennustettava ensimmäisestä päivästä. Vaihtuva todellinen vuosikorko on sidottu perusindeksiin ja voi nousta tai laskea ajan myötä, mikä tarkoittaa, että lopulta maksamasi todelliset kustannukset voivat poiketa allekirjoitushetkellä ilmoitetusta luvusta.

Tämä laskuri mallintaa kiinteäkorkoisen lainan. Jos tarjouksessasi on vaihtuva korko, pidä tulosta kustannuksena vain tämän päivän korolla — todellinen vuosikorko liikkuu indeksin mukana.

Aiheeseen liittyvät käsitteet

Todellinen vuosituotto on todellisen vuosikoron säästöpuolen serkku — se heijastaa korkoa rahalle, jonka ansaitset, ei sille, jonka olet velkaa, siksi säästötili ilmoittaa tuoton ja laina todellisen vuosikoron.

Järjestelymaksu on kertaluonteinen maksu, yleensä prosentti lainasta, sen käsittelystä — suurin todellisen vuosikoron ja koron eron aiheuttaja kulutuslainoissa. Pisteet ovat asuntolainassa alkukuluja, jotka maksetaan koron alentamiseksi, ja ne menevät suoraan todelliseen vuosikorkoon. Luoton kokonaiskustannus on kattava käsite lainan koko rahamäärälle — kaikki korot ja kulut yhteensä — jonka todellinen vuosikorko muuntaa yhdeksi vuosikoroksi. Muita laskelmia varten sivustolla on saatavilla myös CLTV-laskuri - Asiakkaan elinkaariarvo.