Calculadora de TAEG

TAEG: o verdadeiro custo anual de um empréstimo

Dois empréstimos podem anunciar a mesma taxa de juro e ainda assim custar valores muito diferentes, porque um esconde mais comissões. A TAEG integra essas comissões numa única percentagem anual para que compare propostas com honestidade. Esta calculadora estima a TAEG de um empréstimo a partir do montante, da taxa, das comissões e do prazo. Para um cálculo relacionado, Calculadora de hipoteca ARM 10/1 também pode ser útil.

TAEG vs. taxa de juro: a diferença essencial

A taxa de juro é a percentagem base cobrada sobre o dinheiro que pede emprestado. A TAEG pega nessa taxa e acrescenta as comissões do credor — comissões de abertura, de estudo e outros custos de financiamento — e depois exprime tudo como uma única percentagem anual.

É por isso que a TAEG é quase sempre superior à taxa de juro. Um empréstimo com taxa baixa mas comissões elevadas pode facilmente custar mais do que um com taxa ligeiramente mais alta e sem comissões. A TAEG é o número que revela isto.

Pense na taxa de juro como o preço da etiqueta e na TAEG como o preço final. A etiqueta conta parte da história; o preço final indica quanto pedir emprestado custa realmente depois de contada cada despesa. Quando os credores competem apenas pela taxa de destaque, a TAEG é a forma de ver além do marketing.

Como usar esta calculadora

1. 1

   Introduza o montante do empréstimo

   O capital que tenciona pedir emprestado, antes de somar comissões.

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   Introduza a taxa de juro

   A taxa anual nominal que o credor indica, como um número, por exemplo 5 para 5 %.

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   Some as comissões

   O total de despesas iniciais — abertura, estudo e processamento. A sua proposta ou ficha de informação normalizada lista-as.

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   Defina o prazo em anos

   Quanto tempo levará a reembolsar. Um prazo mais curto reparte as mesmas comissões por menos anos, aumentando a TAEG.

Calculadora da regra 28/36 cobre terreno semelhante, caso seja isso que procura.

Como funciona o cálculo

Primeiro a calculadora encontra a prestação mensal do empréstimo a partir da taxa nominal sobre o montante total. Depois observa o que realmente recebe — o capital menos as comissões iniciais — e encontra a taxa de juro que faz essas mesmas prestações reembolsar esse montante menor.

Como as comissões reduzem o dinheiro que de facto guarda, essa taxa calculada é superior à nominal. Anualizada, é a sua TAEG.

Não existe uma fórmula simples de um só passo para isto — a taxa encontra-se por iteração, o mesmo método que os credores usam. A sua informação oficial pode diferir numa fração de ponto consoante a definição das comissões, por isso trate isto como uma estimativa próxima, pronta para comparação.

Um exemplo prático

Peça 10 000 $ a 6 % ao longo de 5 anos, com 200 $ de comissões iniciais. Eis o que a calculadora devolve:

A taxa de 6 % torna-se uma TAEG de 6,84 % depois de contadas as 200 $ de comissão — uma pequena diferença aqui, mas comissões maiores alargam-na depressa.

Uma abordagem semelhante é usada em Calculadora de amortização.

Como as comissões mudam a TAEG

O mesmo empréstimo de 10 000 $ a 6 % ao longo de 5 anos mostra o peso das comissões no custo real:

Uma comissão de abertura de 1 000 $ transforma um empréstimo a 6 % num custo efetivo de 10,5 %. É exatamente a diferença que uma taxa anunciada baixa pode ocultar.

Um segundo exemplo: quando a taxa mais baixa custa mais

A TAEG prova o seu valor quando duas propostas parecem iguais na taxa mas diferem nas comissões. Imagine dois créditos pessoais de 20 000 $, ambos a 5 anos:

O credor B anuncia a taxa de juro mais baixa, e a maioria escolhê-lo-ia por instinto. Mas depois de contada a comissão de abertura de 900 $, a TAEG do credor B sobe para 8,44 % — bem acima dos 7 % do credor A. O empréstimo «mais barato» é na verdade o mais caro. É precisamente a armadilha que a TAEG foi concebida para expor.

A TAEG nos diferentes tipos de empréstimo

O mesmo princípio aplica-se em qualquer empréstimo, mas as comissões que determinam a TAEG mudam com o tipo.

Os créditos pessoais costumam ter comissões de abertura de 1 % a 8 % do montante, que podem empurrar a TAEG bem acima da taxa indicada. É aqui que a calculadora é mais útil.

Os créditos automóvel tendem a ter comissões menores, por isso a TAEG fica geralmente perto da taxa de juro — mas os extras do stand e as despesas de documentação ainda podem alargar a diferença.

Os créditos habitação integram pontos, comissões de abertura e certas despesas de escritura. A TAEG do crédito habitação é padronizada por lei para os compradores compararem credores, embora assuma que mantém o empréstimo todo o prazo.

Os cartões de crédito indicam a TAEG diretamente em vez de uma taxa à parte, e como os saldos são abertos, essa TAEG aplica-se ao que transporta de mês para mês.

Quem a usa

Qualquer pessoa que procure um empréstimo usa a TAEG para comparar propostas em igualdade de circunstâncias. É mais útil para créditos pessoais e automóvel, onde as comissões de abertura variam muito entre credores.

Os credores são geralmente obrigados a divulgar a TAEG com precisão para que os mutuários comparem em pé de igualdade. Usar esta calculadora antes de assinar permite-lhe verificar essa informação e classificar você mesmo as propostas concorrentes. Vai encontrar a mesma lógica em Calculadora de potência de eletrodomésticos.

Quando a TAEG pode enganar

A TAEG é poderosa mas não perfeita. O seu maior ponto cego é assumir que mantém o empréstimo todo o prazo.

Se reembolsar um empréstimo antecipadamente — ou refinanciar, ou vender a casa — essas comissões iniciais repartem-se por menos anos do que a TAEG assume, o que significa que o custo real que suportou foi maior do que a TAEG sugeria. Para quem prevê mudar-se ou refinanciar dentro de poucos anos, um empréstimo de comissões baixas e taxa ligeiramente mais alta muitas vezes ganha a um de taxa baixa e comissões altas, mesmo que o segundo tenha uma TAEG mais baixa no papel.

Compreender o seu resultado

A TAEG é o seu número principal — o verdadeiro custo anual, pronto para comparar com qualquer outra proposta. Quanto maior a diferença entre ela e a sua taxa nominal, mais as comissões lhe custam.

A prestação mensal é calculada sobre o capital total à taxa nominal, pois é o que realmente paga todos os meses. O total de juros é o que paga só em juros, e o custo total soma as comissões iniciais a cada pagamento — o valor completo do seu bolso.

Uma regra rápida: se a TAEG está apenas ligeiramente acima da taxa, as comissões são mínimas e a taxa indicada é de confiança. Se salta um ponto inteiro ou mais acima da taxa, o empréstimo está carregado de comissões e merece um olhar mais atento.

Fatores que mudam o resultado

Três coisas movem a TAEG. As comissões são o óbvio — quanto maiores em relação ao empréstimo, mais a TAEG sobe acima da taxa.

O tamanho do empréstimo conta porque uma comissão fixa é uma parte maior de um empréstimo pequeno, por isso as mesmas 500 $ de comissão inflacionam muito mais a TAEG de um empréstimo de 5 000 $ do que a de um de 50 000 $. E o prazo influencia: um prazo mais curto reparte as comissões por menos pagamentos, aumentando a TAEG, enquanto um mais longo as dilui.

Erros comuns

• Comparar taxas de juro em vez de TAEG. A taxa ignora as comissões; a TAEG é a comparação honesta.
• Esquecer de incluir todas as comissões. Deixar de fora despesas de abertura ou processamento subestima o custo real.
• Assumir que a TAEG reflete um período curto de posse. A TAEG padrão assume que mantém o empréstimo todo o prazo. Reembolse-o cedo e as comissões pesam mais do que a TAEG sugere.

Precisão e limitações

Esta calculadora usa uma estimativa de TAEG simplificada, focada na comparação. A TAEG oficial de um credor é calculada com uma fórmula atuarial precisa e pode diferir numa fração de ponto.

A TAEG não capta tudo — exclui o efeito de reembolsar um empréstimo cedo e trata todas as comissões como repartidas uniformemente pelo prazo. Use-a para classificar propostas, não como um custo vinculativo. É uma ferramenta educativa, não aconselhamento financeiro. Este tipo de erro também aparece em Calculadora de mudança absoluta.

TAEG fixa vs. variável

Uma TAEG pode ser fixa ou variável. Uma TAEG fixa mantém-se igual durante toda a vida do empréstimo, por isso o seu pagamento é previsível desde o primeiro dia. Uma TAEG variável está ligada a um índice subjacente e pode subir ou descer ao longo do tempo, o que significa que o custo real que acaba por pagar pode diferir do valor indicado na assinatura.

Esta calculadora modela um empréstimo a taxa fixa. Se a sua proposta for a taxa variável, trate o resultado como o custo apenas à taxa de hoje — a TAEG real mover-se-á à medida que o índice o fizer.

Conceitos relacionados

A TANB (taxa anual de rendibilidade) é a prima, do lado da poupança, da TAEG — reflete a capitalização sobre o dinheiro que ganha em vez do que deve, razão pela qual uma conta poupança indica rendibilidade e um empréstimo uma TAEG.

A comissão de abertura é um encargo único, normalmente uma percentagem do empréstimo, pelo seu processamento — o maior motor da diferença entre taxa e TAEG nos créditos pessoais. Os pontos, num crédito habitação, são encargos iniciais pagos para reduzir a taxa de juro, e alimentam diretamente a TAEG. O custo total do crédito é o termo geral para o custo total em dinheiro do crédito — todos os juros e comissões somados — que a TAEG converte numa única taxa anual. Para outros cálculos, Calculadora CLTV - Valor vitalício do cliente também está disponível no site.