Calculadora de TAE

TAE: el verdadero coste anual de pedir prestado

Dos préstamos pueden anunciar el mismo tipo de interés y aun así costar cantidades muy distintas, porque uno esconde más comisiones. La TAE integra esas comisiones en un único porcentaje anual para que compares ofertas con honestidad. Esta calculadora estima la TAE de un préstamo a partir de su importe, tipo, comisiones y plazo. Para un cálculo relacionado, Calculadora de hipoteca ARM 10/1 también puede ser útil.

TAE vs. tipo de interés: la diferencia esencial

El tipo de interés es el porcentaje base que se cobra sobre el dinero que pides prestado. La TAE toma ese tipo y le añade las comisiones del prestamista — comisiones de apertura, de estudio y otros costes de financiación — y luego expresa todo como un único porcentaje anual.

Por eso la TAE es casi siempre mayor que el tipo de interés. Un préstamo con tipo bajo pero comisiones altas puede costar fácilmente más que uno con tipo algo más alto y sin comisiones. La TAE es la cifra que revela esto.

Piensa en el tipo de interés como el precio de la etiqueta y en la TAE como el precio final. La etiqueta cuenta parte de la historia; la cifra final indica lo que realmente cuesta pedir prestado una vez contado cada cargo. Cuando los prestamistas compiten solo con el tipo llamativo, la TAE es la forma de ver más allá del marketing.

Cómo usar esta calculadora

1. 1

   Introduce el importe del préstamo

   El capital que piensas pedir prestado, antes de añadir comisiones.

2. 2

   Introduce el tipo de interés

   El tipo anual nominal que indica el prestamista, como un número, por ejemplo 5 para 5 %.

3. 3

   Añade las comisiones

   El total de cargos iniciales — apertura, estudio y gestión. Tu oferta o información precontractual los detalla.

4. 4

   Fija el plazo en años

   Cuánto tardarás en devolverlo. Un plazo más corto reparte las mismas comisiones en menos años, elevando la TAE.

Calculadora de la regla 28/36 cubre un terreno similar si es eso lo que buscas.

Cómo funciona el cálculo

Primero la calculadora halla la cuota mensual del préstamo a partir del tipo nominal sobre el importe total. Luego observa lo que realmente recibes — el capital menos tus comisiones iniciales — y encuentra el tipo de interés que hace que esas mismas cuotas devuelvan ese importe menor.

Como las comisiones reducen el dinero que de verdad conservas, ese tipo calculado es mayor que el nominal. Anualizado, es tu TAE.

No hay una fórmula sencilla de un solo paso para esto — el tipo se halla por iteración, el mismo método que usan los prestamistas. Su información oficial puede diferir en una fracción de punto según la definición de comisiones, así que trátalo como una estimación cercana, lista para comparar.

Un ejemplo práctico

Pide 10.000 $ al 6 % a 5 años, con 200 $ de comisiones iniciales. Esto es lo que devuelve la calculadora:

El tipo del 6 % se convierte en una TAE del 6,84 % una vez contados los 200 $ de comisión — un pequeño desfase aquí, pero comisiones mayores lo amplían rápido.

Se usa un enfoque similar en Calculadora de amortización.

Cómo las comisiones cambian la TAE

El mismo préstamo de 10.000 $ al 6 % a 5 años muestra cuánto pesan las comisiones en el coste real:

Una comisión de apertura de 1.000 $ convierte un préstamo al 6 % en un coste efectivo del 10,5 %. Esta es exactamente la diferencia que un tipo anunciado bajo puede ocultar.

Un segundo ejemplo: cuando el tipo más bajo cuesta más

La TAE demuestra su valía cuando dos ofertas se parecen en el tipo pero difieren en comisiones. Imagina dos préstamos personales de 20.000 $, ambos a 5 años:

El prestamista B anuncia el tipo de interés más bajo, y la mayoría lo elegiría por instinto. Pero una vez contada la comisión de apertura de 900 $, la TAE del prestamista B sube al 8,44 % — muy por encima del 7 % del prestamista A. El préstamo «más barato» es en realidad el más caro. Esta es precisamente la trampa que la TAE está diseñada para exponer.

La TAE según los tipos de préstamo

El mismo principio se aplica en todo préstamo, pero las comisiones que determinan la TAE cambian según el tipo.

Los préstamos personales suelen llevar comisiones de apertura del 1 % al 8 % del importe, que pueden empujar la TAE muy por encima del tipo indicado. Aquí es donde la calculadora es más útil.

Los préstamos de auto tienden a tener comisiones menores, así que la TAE suele quedar cerca del tipo de interés — pero los extras del concesionario y los gastos de documentación aún pueden ampliar la brecha.

Las hipotecas integran puntos, comisiones de apertura y ciertos gastos de cierre. La TAE hipotecaria está estandarizada por normativa para que los compradores comparen prestamistas, aunque supone que mantienes el préstamo todo el plazo.

Las tarjetas de crédito indican la TAE directamente en lugar de un tipo aparte, y como los saldos son abiertos, esa TAE se aplica a lo que arrastres de un mes a otro.

Quién la usa

Cualquiera que busque un préstamo usa la TAE para comparar ofertas en igualdad de condiciones. Es más útil para préstamos personales y de auto, donde las comisiones de apertura varían mucho entre prestamistas.

Los prestamistas suelen estar obligados a divulgar la TAE con precisión para que los prestatarios comparen en igualdad. Usar esta calculadora antes de firmar te permite verificar esa información y clasificar tú mismo las ofertas competidoras. Encontrarás la misma lógica en Calculadora de vataje de electrodomésticos.

Cuándo la TAE puede engañar

La TAE es potente pero no perfecta. Su mayor punto ciego es suponer que mantienes el préstamo todo su plazo.

Si devuelves un préstamo anticipadamente — o refinancias, o vendes la vivienda — esas comisiones iniciales se reparten en menos años de los que la TAE supone, lo que significa que el coste real que soportaste fue mayor de lo que la TAE indicaba. Para quien prevé mudarse o refinanciar en pocos años, un préstamo de comisiones bajas y tipo algo mayor suele ganar a uno de tipo bajo y comisiones altas, aunque el segundo tenga una TAE más baja sobre el papel.

Entender tu resultado

La TAE es tu cifra principal — el verdadero coste anual, lista para comparar con cualquier otra oferta. Cuanto mayor sea la brecha entre ella y tu tipo nominal, más te cuestan las comisiones.

La cuota mensual se calcula sobre el capital total al tipo nominal, ya que es lo que realmente pagas cada mes. El total de intereses es lo que pagas solo en intereses, y el coste total añade tus comisiones iniciales a cada pago — la cifra completa de tu bolsillo.

Una regla rápida: si la TAE está apenas por encima del tipo, las comisiones son mínimas y el tipo indicado es fiable. Si salta un punto entero o más por encima del tipo, el préstamo está cargado de comisiones y merece un examen más atento.

Factores que cambian el resultado

Tres cosas mueven la TAE. Las comisiones son lo evidente — cuanto mayores sean respecto al préstamo, más sube la TAE por encima del tipo.

El tamaño del préstamo importa porque una comisión fija es una parte mayor de un préstamo pequeño, así que los mismos 500 $ inflan mucho más la TAE de un préstamo de 5.000 $ que la de uno de 50.000 $. Y el plazo influye: un plazo más corto reparte las comisiones en menos pagos, elevando la TAE, mientras que uno más largo las diluye.

Errores comunes

• Comparar tipos de interés en lugar de TAE. El tipo ignora las comisiones; la TAE es la comparación honesta.
• Olvidar incluir todas las comisiones. Omitir cargos de apertura o gestión subestima el coste real.
• Suponer que la TAE refleja un plazo corto de tenencia. La TAE estándar supone que mantienes el préstamo todo el plazo. Devuélvelo antes y las comisiones pesan más de lo que la TAE sugiere.

Precisión y limitaciones

Esta calculadora usa una estimación de TAE simplificada, enfocada a comparar. La TAE oficial de un prestamista se calcula con una fórmula actuarial precisa y puede diferir en una fracción de punto.

La TAE no lo capta todo — excluye el efecto de devolver un préstamo anticipadamente y trata todas las comisiones como repartidas uniformemente en el plazo. Úsala para clasificar ofertas, no como un coste vinculante. Es una herramienta educativa, no asesoramiento financiero. Este tipo de error también aparece en Calculadora de cambio absoluto.

TAE fija vs. variable

Una TAE puede ser fija o variable. Una TAE fija se mantiene igual durante toda la vida del préstamo, así que tu pago es previsible desde el primer día. Una TAE variable está ligada a un índice subyacente y puede subir o bajar con el tiempo, lo que significa que el coste real que acabes pagando puede diferir de la cifra indicada al firmar.

Esta calculadora modela un préstamo a tipo fijo. Si tu oferta es a tipo variable, trata el resultado como el coste solo al tipo de hoy — la TAE real se moverá según lo haga el índice.

Conceptos relacionados

El TAE de rendimiento (rentabilidad anual) es el primo, del lado del ahorro, de la TAE — refleja la capitalización sobre el dinero que ganas en lugar del que debes, por eso una cuenta de ahorro indica rentabilidad y un préstamo una TAE.

La comisión de apertura es un cargo único, normalmente un porcentaje del préstamo, por tramitarlo — el mayor factor de la brecha entre tipo y TAE en préstamos personales. Los puntos, en una hipoteca, son cargos iniciales pagados para reducir el tipo de interés, y alimentan directamente la TAE. El coste total del crédito es el término general para el coste total en dinero del crédito — todos los intereses y comisiones sumados — que la TAE convierte en un único tipo anual. Para otros cálculos, Calculadora CLTV - Valor de vida del cliente también está disponible en el sitio.