Lyhennyslaskuri

Miten lainan lyhennys todella toimii

Jokainen kiinteä maksuerä jakautuu koron ja lyhennyksen kesken — ja tämä jako muuttuu dramaattisesti lainan elinkaaren aikana. Tämä laskuri näyttää tarkan maksuerän, kokonaiskorot ja täydellisen vuosi vuodelta -aikataulun, jotta näet, minne jokainen euro menee. Myös 10/1 ARM -laskuri voi olla hyödyllinen liittyvässä laskelmassa.

Mitä tämä laskuri tekee

Se toimii kaikille kiinteäkorkoisille lyhennyslainoille. Syötät summan, koron, ajan ja valinnaisen lisämaksun sekä valitset maksutiheyden — kuukausittain, kahden viikon välein, viikoittain tai neljännesvuosittain.

Vastineeksi saat jaksottaisen maksuerän, kokonaiskorot, takaisinmaksuajan, saldon ja koron kaavion sekä tulostettavan vuosiaikataulun.

Todellinen arvo on siinä, mitä se tekee näkyväksi: alkuvaiheen maksut ovat enimmäkseen korkoa, ja vasta myöhemmin saldo laskee nopeasti. Lisää ylimääräinen maksu, niin se näyttää heti säästetyt korot ja lyhentyneet vuodet.

Koska se myös vertaa kahden viikon, viikon tai neljännesvuoden aikataulua tavalliseen kuukausittaiseen, näet, miten pieni muutos maksurytmissä siirtää kokonaiskorkoja — ominaisuus, jonka useimmat peruslyhennyslaskurit jättävät kokonaan pois.

Kuinka käyttää

1. 1

   Syötä lainan määrä

   Lainaamasi pääoma — kauppahinta miinus käsiraha asuntolainassa tai rahoitettu summa autolainassa.

2. 2

   Lisää korko

   Ilmoitettu vuosikorkosi, syötettynä lukuna kuten 6 kun kyseessä on 6 %. Ota se suoraan lainatarjouksestasi.

3. 3

   Aseta laina-aika kuukausina

   30 vuotta on 360 kuukautta, 15 vuotta on 180, tyypillinen autolaina on 60 tai 72. Kerro mikä tahansa aika vuosina luvulla 12.

4. 4

   Kokeile lisämaksua

   Lisää mikä tahansa summa, jonka maksaisit vähimmäismäärän yli. Se menee suoraan pääomaan — ja laskuri näyttää säästetyt kuukaudet.

28/36-säännön laskuri käsittelee samankaltaista aihetta, jos sitä etsit.

Sen takana oleva kaava

Vuosikorko 6 % muuttuu 0,005:ksi kuukaudessa. Kun maksuerä on määritetty, korko on joka kuukausi nykyinen saldosi × tämä kuukausikorko, ja kaikki ylijäävä pienentää pääomaa.

Kun saldo pienenee, pienenee myös korko-osuus — joten yhä suurempi osa samasta maksuerästä hyökkää pääoman kimppuun joka kuukausi.

Laskettu esimerkki

Otetaan 300 000 $ asuntolaina 6,5 %:n korolla 30 vuodeksi. Tämän laskuri palauttaa täsmälleen:

30 vuodessa korot (382 633 $) ylittävät lainatun summan — suora seuraus siitä, miten lyhennys painottaa korot alkuun.

Samankaltaista lähestymistapaa käytetään myös Todellisen vuosikoron laskuri:ssa.

Minne jokainen maksu menee

Sama 1 896 $:n maksuerä jakautuu hyvin eri tavoin lainan elinkaaren aikana:

Ensimmäinen kuukausi on noin 86 % korkoa, ja vain 271 $ pienentää saldoa. Viimeisessä maksussa lähes kaikki on pääomaa — siksi alkuvuodet kartuttavat niin vähän omaa pääomaa.

Miksi korot painottuvat alkuun

Tämä vino jako alussa ei ole lainanantajien temppu — se seuraa suoraan matematiikasta. Korko peritään siitä, mitä vielä olet velkaa, ja alussa olet velkaa eniten. Siksi ensimmäisen kuukauden korko on suuri ja kiinteästä maksuerästä jää vähän pääomalle.

Joka kuukausi lyhennät saldoa hieman, joten seuraavan kuukauden korko on hieman pienempi, mikä vapauttaa hieman enemmän pääomalle. Tämä vaikutus kasautuu. Se alkaa lähes huomaamatta ja kiihtyy sitten, minkä vuoksi saldo näyttää junnaavan paikallaan vuosia ja putoaa sitten nopeasti loppua kohti.

Tämän ymmärtäminen muuttaa käyttäytymistä. Se selittää, miksi myöhäinen uudelleenrahoitus palauttaa sinut uuden aikataulun korkopainotteiseen osaan, ja miksi varhainen lisämaksu — kun saldo on korkeimmillaan — poistaa paljon enemmän tulevaa korkoa kuin sama maksu vuosia myöhemmin.

Laina-aikojen vertailu

Sama 300 000 $:n laina näyttää täysin erilaiselta valitsemastasi ajasta riippuen:

15 vuoden lainanottaja maksaa noin 591 $ enemmän kuukaudessa — ja säästää noin 235 000 $ kokonaiskoroissa. Tämä kompromissi on asuntolainan tärkein yksittäinen päätös.

Tulosten ymmärtäminen

Kuukausierä on vain pääomaa ja korkoa — se ei sisällä kiinteistöveroa, vakuutusta, taloyhtiövastikkeita eikä lainavakuutusta, jotka lainanantajat usein niputtavat suurempaan summaan.

Kokonaiskorot ovat kunkin korko-osuuden summa; pitkissä asuntolainoissa ne voivat ylittää lainatun summan. Takaisinmaksuaika vastaa laina-aikaasi, ellei lisämaksuja lyhennä sitä.

Saldon ja koron kaavio näyttää kaksi käyrää: jäljellä olevan saldosi laskien kohti nollaa ja maksetut korot nousten ajan myötä. On opettavaista nähdä, missä ne risteävät — se merkitsee kohtaa, jossa olet vihdoin velkaa vähemmän kuin olet maksanut pelkkinä korkoina. Löydät saman logiikan Kodinkoneen arvonalennuslaskuri:sta.

Mikä muuttaa tulosta

Kolme syötettä muuttaa tulosta, mutta ei yhtä paljon. Korolla on suurin vaikutus — jopa yksi prosenttiyksikkö kasautuu satojen maksujen yli ja muuttaa sekä maksuerää että kokonaiskorkoja huomattavasti.

Laina-aika on klassinen kompromissi: pidempi aika pienentää jokaista maksuerää mutta nostaa kokonaiskorkoja, joskus jyrkästi. Lainan määrä skaalaa kaiken suhteessa. Ja lisämaksut toimivat neljäntenä vipuna — koska ne hyökkäävät suoraan pääoman kimppuun, niiden hyöty on suurin mitä aiemmin ne tehdään.

Kahden viikon maksustrategia

Suosittu tapa nopeuttaa lainaa ilman suurta budjettimuutosta on siirtyä kuukausimaksuista kahden viikon maksuihin. Puolet kuukausisummastasi joka toinen viikko tuottaa 26 puolikasta maksua vuodessa — vastaten 13 kuukausimaksua 12:n sijaan.

Tämä yksi ylimääräinen vuosimaksu menee kokonaan pääomaan. Tyypillisessä 30 vuoden asuntolainassa se poistaa huomaamattomasti neljästä kuuteen vuotta laina-ajasta. Voit mallintaa saman vaikutuksen tässä jakamalla ylimääräisen vuosimaksun 12:lla ja syöttämällä sen ylimääräisenä kuukausisummana, tai valitsemalla suoraan kahden viikon maksutiheyden.

Yksi varoitus: jos järjestät tämän lainanantajan kanssa, varmista, että se kohdistaa ylimääräisen suoraan pääomaan sen sijaan, että pidättäisi sitä, sillä jotkin palveluntarjoajat odottavat, kunnes koko kuukausisumma on kertynyt, ennen kuin hyvittävät sen.

Lyhennettävät vs. pelkkä korko -lainat

Kaikkia lainoja ei lyhennetä. Pelkkä korko -lainassa alkuvaiheen maksut kattavat vain koron, joten saldo ei liiku lainkaan tuona aikana — eikä omaa pääomaa kerry. Kun pelkkä korko -jakso päättyy, maksut nousevat jyrkästi alkaen maksaa pääomaa takaisin lyhyemmässä jäljellä olevassa ajassa.

Täysin lyhennettävä laina sen sijaan nakertaa saldoa aivan ensimmäisestä maksusta alkaen. Se maksaa alussa kuukaudessa enemmän, mutta omistat enemmän omaisuudesta joka vaiheessa etkä kohtaa myöhempää maksušokkia. Tämä laskuri mallintaa lyhennettävän tapauksen, joka on ylivoimaisesti yleisin asunto-, auto- ja kulutuslainoissa.

Yleiset virheet

• Sen lukeminen asumisen kokonaiskustannuksena. Tämä on vain pääomaa ja korkoa — verot, vakuutus ja taloyhtiövastikkeet ovat erikseen.
• Vuosien ja kuukausien sekoittaminen. 30 vuoden laina on 360 kuukautta, ei 30.
• Alimman maksuerän jahtaaminen. Pidempi aika laskee kuukausisummaa mutta voi lisätä kymmeniätuhansia korkoa.

Tarkkuus ja rajoitukset

Se käyttää vakiolyhennyskaavaa — samaa, jota lainanantajat käyttävät. Pienet erot lainanantajan lukuun johtuvat sentin pyöristyksestä ja hieman säädetystä viimeisestä maksusta.

Se mallintaa vain täysin lyhennettäviä kiinteäkorkoisia lainoja. Se ei kata muuttuvia korkoja tarkistuksen jälkeen, pelkkä korko -jaksoja, veroja eikä maksuja. Se on suunnitteluapuväline, ei taloudellinen neuvo — luota sitovan luvun osalta lainanantajasi viralliseen aikatauluun. Samanlainen virhe esiintyy myös Absoluuttisen muutoksen laskuri:ssa.

Käyttö tosielämässä

Asunnonostajat käyttävät sitä vertaillakseen 15 vuoden lainaa 30 vuoden lainaan. Asunnonomistajat käyttävät sitä päättääkseen, kannattavatko ylimääräiset pääoman lyhennykset. Autonostajat käyttävät sitä nähdäkseen todelliset kustannukset lainan venyttämisestä 48:sta 72 kuukauteen matalamman kuukausierän vuoksi.

Opinto- tai kulutuslainojen ottajat käyttävät sitä laatiakseen realistisen takaisinmaksusuunnitelman, ja jokainen uudelleenrahoittaja käyttää jäljellä olevan saldon saraketta tietääkseen tarkalleen, paljonko on maksettava pois ennen uuden lainan allekirjoittamista. Joka tapauksessa aikataulu muuttaa abstraktin päätöksen konkreettisiksi luvuiksi.

Aiheeseen liittyvät käsitteet

Pääoma on se, mitä olet velkaa; korko on lainaamisen hinta. Todellinen vuosikorko sisällyttää maksut korkoon todellisen kustannuksen vertailua varten, joten se on yleensä hieman nimelliskorkoa korkeampi. Oma pääoma on osuus, jonka todella omistat — se kasvaa pääoman lyhentyessä, ensin hitaasti ja sitten nopeammin, seuraten tarkalleen lyhennyskäyrää.

Toinen tuntemisen arvoinen käsite on negatiivinen lyhennys, jossa maksu on pienempi kuin erääntyvä korko, joten maksamaton korko lisätään saldoon ja laina kasvaa sen sijaan että pienenisi. Tässä mallinnettu vakiolyhennettävä laina ei tee tätä koskaan — jokainen maksu kattaa koko koron ja pienentää pääomaa. Muita laskelmia varten sivustolla on saatavilla myös CLTV-laskuri - Asiakkaan elinkaariarvo.