Calculateur de TAEG

TAEG : le vrai coût annuel d'un emprunt

Deux prêts peuvent afficher le même taux d'intérêt et pourtant coûter des sommes très différentes, parce que l'un cache davantage de frais. Le TAEG intègre ces frais dans un seul pourcentage annuel pour comparer les offres honnêtement. Ce calculateur estime le TAEG d'un prêt à partir de son montant, de son taux, de ses frais et de sa durée. Pour un calcul connexe, Calculateur de prêt ARM 10/1 peut aussi être utile.

TAEG vs. taux d'intérêt : la différence essentielle

Le taux d'intérêt est le pourcentage de base appliqué à l'argent emprunté. Le TAEG reprend ce taux et y ajoute les frais du prêteur — frais de dossier, frais de demande et autres coûts de financement — puis exprime l'ensemble en un pourcentage annuel unique.

C'est pourquoi le TAEG est presque toujours supérieur au taux d'intérêt. Un prêt à faible taux mais à frais élevés peut facilement coûter plus qu'un prêt à taux légèrement plus élevé sans frais. Le TAEG est le chiffre qui révèle cela.

Voyez le taux d'intérêt comme le prix affiché et le TAEG comme le prix « tout compris ». L'affichage ne raconte qu'une partie de l'histoire ; le prix tout compris indique ce que l'emprunt coûte réellement une fois chaque frais pris en compte. Quand les prêteurs se concurrencent sur le seul taux vedette, le TAEG permet de voir au-delà du marketing.

Comment utiliser ce calculateur

1. 1

   Saisissez le montant du prêt

   Le capital que vous comptez emprunter, avant l'ajout des frais.

2. 2

   Saisissez le taux d'intérêt

   Le taux annuel nominal indiqué par le prêteur, sous forme d'un nombre tel que 5 pour 5 %.

3. 3

   Ajoutez les frais

   Le total des frais initiaux — dossier, demande et traitement. Votre offre ou votre information précontractuelle les indique.

4. 4

   Réglez la durée en années

   Le temps que vous mettrez à rembourser. Une durée plus courte étale les mêmes frais sur moins d'années, ce qui augmente le TAEG.

Calculateur de règle 28/36 couvre un terrain similaire si c'est ce que vous cherchez.

Comment fonctionne le calcul

Le calculateur trouve d'abord la mensualité du prêt à partir du taux nominal sur le montant total. Puis il examine ce que vous recevez réellement — le capital moins vos frais initiaux — et trouve le taux d'intérêt qui fait rembourser ce montant plus petit par ces mêmes mensualités.

Comme les frais réduisent l'argent que vous conservez vraiment, ce taux calculé est supérieur au taux nominal. Annualisé, c'est votre TAEG.

Il n'existe pas de formule simple en une étape pour cela — le taux se trouve par itération, la même approche que les prêteurs utilisent. Leur information officielle peut différer d'une fraction de pourcent selon la définition des frais, alors considérez ceci comme une estimation proche, prête à la comparaison.

Un exemple concret

Empruntez 10 000 $ à 6 % sur 5 ans, avec 200 $ de frais initiaux. Voici ce que renvoie le calculateur :

Le taux de 6 % devient un TAEG de 6,84 % une fois les 200 $ de frais pris en compte — un petit écart ici, mais des frais plus élevés le creusent vite.

Une approche similaire est utilisée dans Calculateur d'amortissement.

Comment les frais modifient le TAEG

Le même prêt de 10 000 $ à 6 % sur 5 ans montre à quel point les frais déterminent le coût réel :

Des frais de dossier de 1 000 $ transforment un prêt à 6 % en un coût effectif de 10,5 %. C'est exactement la différence qu'un taux affiché bas peut masquer.

Un second exemple : quand le taux le plus bas coûte plus cher

Le TAEG prouve son utilité quand deux offres se ressemblent sur le taux mais diffèrent sur les frais. Imaginez deux prêts personnels de 20 000 $, tous deux sur 5 ans :

Le prêteur B affiche le taux d'intérêt le plus bas, et la plupart des emprunteurs le choisiraient d'instinct. Mais une fois les 900 $ de frais de dossier pris en compte, le TAEG du prêteur B grimpe à 8,44 % — bien au-dessus des 7 % du prêteur A. Le prêt « le moins cher » est en réalité le plus onéreux. C'est précisément le piège que le TAEG est conçu pour révéler.

Le TAEG selon les types de prêt

Le même principe s'applique partout où vous empruntez, mais les frais qui déterminent le TAEG changent selon le type de prêt.

Les prêts personnels comportent souvent des frais de dossier de 1 % à 8 % du montant, qui peuvent pousser le TAEG bien au-dessus du taux annoncé. C'est là que le calculateur est le plus utile.

Les prêts auto ont tendance à avoir des frais plus faibles, donc le TAEG reste généralement proche du taux d'intérêt — mais les options du concessionnaire et les frais de dossier peuvent tout de même creuser l'écart.

Les prêts immobiliers intègrent des points, des frais de dossier et certains frais de clôture. Le TAEG immobilier est standardisé par la réglementation pour permettre aux acheteurs de comparer les prêteurs, bien qu'il suppose que vous gardiez le prêt sur toute sa durée.

Les cartes de crédit indiquent directement un TAEG plutôt qu'un taux séparé, et comme les soldes sont ouverts, ce TAEG s'applique à ce que vous reportez d'un mois à l'autre.

Qui l'utilise

Quiconque cherche un prêt utilise le TAEG pour comparer les offres à armes égales. Il est le plus utile pour les prêts personnels et auto, où les frais de dossier varient fortement d'un prêteur à l'autre.

Les prêteurs sont généralement tenus de divulguer le TAEG avec précision afin que les emprunteurs puissent comparer sur un pied d'égalité. Utiliser ce calculateur avant de signer vous permet de vérifier cette information et de classer vous-même les offres concurrentes. Vous retrouverez la même logique dans Calculateur de puissance d'appareils.

Quand le TAEG peut induire en erreur

Le TAEG est puissant mais pas parfait. Son plus grand angle mort est l'hypothèse que vous conservez le prêt sur toute sa durée.

Si vous remboursez un prêt par anticipation — ou refinancez, ou vendez le bien — ces frais initiaux sont étalés sur moins d'années que ce que le TAEG suppose, ce qui signifie que le coût réel que vous avez subi était supérieur à ce que le TAEG laissait entendre. Pour quiconque prévoit de déménager ou de refinancer dans quelques années, un prêt à faibles frais et taux légèrement plus élevé bat souvent un prêt à faible taux et frais élevés, même si le second affiche un TAEG plus bas sur le papier.

Comprendre votre résultat

Le TAEG est votre chiffre phare — le vrai coût annuel, prêt à être comparé à toute autre offre. Plus l'écart entre lui et votre taux nominal est grand, plus les frais vous coûtent cher.

La mensualité est calculée sur le capital total au taux nominal, puisque c'est ce que vous payez réellement chaque mois. Le total des intérêts est ce que vous payez en intérêts seuls, et le coût total ajoute vos frais initiaux à chaque paiement — le montant complet de votre poche.

Une règle rapide : si le TAEG n'est qu'à peine au-dessus du taux, les frais sont minimes et le taux annoncé est fiable. S'il saute d'un point entier ou plus au-dessus du taux, le prêt est chargé en frais et mérite un examen attentif.

Facteurs qui modifient le résultat

Trois éléments font bouger le TAEG. Les frais sont l'évidence — plus ils sont importants par rapport au prêt, plus le TAEG grimpe au-dessus du taux.

La taille du prêt compte, car un frais fixe représente une plus grande part d'un petit prêt : les mêmes 500 $ de frais gonflent bien plus le TAEG d'un prêt de 5 000 $ que celui d'un prêt de 50 000 $. Et la durée joue un rôle : une durée plus courte étale les frais sur moins de paiements, augmentant le TAEG, tandis qu'une durée plus longue les dilue.

Erreurs courantes

• Comparer les taux d'intérêt au lieu des TAEG. Le taux ignore les frais ; le TAEG est la comparaison honnête.
• Oublier d'inclure tous les frais. Omettre les frais de dossier ou de traitement sous-estime le coût réel.
• Supposer que le TAEG reflète une courte durée de détention. Le TAEG standard suppose que vous gardez le prêt jusqu'au terme. Remboursez-le tôt et les frais pèsent plus lourd que le TAEG ne le suggère.

Précision et limites

Ce calculateur utilise une estimation de TAEG simplifiée, axée sur la comparaison. Le TAEG officiel d'un prêteur est calculé avec une formule actuarielle précise et peut différer d'une fraction de pourcent.

Le TAEG ne saisit pas tout — il exclut l'effet d'un remboursement anticipé et traite tous les frais comme étalés uniformément sur la durée. Utilisez-le pour classer des offres, pas comme un coût contractuel. C'est un outil pédagogique, pas un conseil financier. Ce genre d'erreur se retrouve aussi dans Calculateur de changement absolu.

TAEG fixe vs. variable

Un TAEG peut être fixe ou variable. Un TAEG fixe reste identique pendant toute la vie du prêt, votre paiement est donc prévisible dès le premier jour. Un TAEG variable est indexé sur un indice sous-jacent et peut monter ou descendre avec le temps, ce qui signifie que le coût réel que vous finissez par payer peut différer du chiffre annoncé à la signature.

Ce calculateur modélise un prêt à taux fixe. Si votre offre est à taux variable, considérez le résultat comme le coût au taux d'aujourd'hui seulement — le TAEG réel évoluera avec l'indice.

Concepts connexes

Le TAEG créditeur (rendement annuel) est le cousin, côté épargne, du TAEG — il reflète la capitalisation sur l'argent que vous gagnez plutôt que sur celui que vous devez, c'est pourquoi un compte d'épargne affiche un rendement et un prêt un TAEG.

Les frais de dossier sont une charge unique, généralement un pourcentage du prêt, pour son traitement — le principal facteur de l'écart entre taux et TAEG sur les prêts personnels. Les points, sur un prêt immobilier, sont des frais initiaux payés pour baisser le taux d'intérêt, et ils alimentent directement le TAEG. Le coût total du crédit est le terme général désignant le coût total en euros du crédit — tous les intérêts et frais additionnés — que le TAEG convertit en un taux annuel unique. Pour d'autres calculs, Calculateur CLTV - Valeur vie client est également disponible sur le site.