Kalkulačka RPSN

RPSN: skutečné roční náklady na půjčku

Dvě půjčky mohou inzerovat stejnou úrokovou sazbu, a přesto stát velmi odlišně, protože jedna skrývá více v poplatcích. RPSN sloučí tyto poplatky do jediného ročního procenta, abyste mohli nabídky porovnat poctivě. Tato kalkulačka odhaduje RPSN půjčky z její výše, sazby, poplatků a doby. Pro související výpočet může být užitečný i Kalkulačka hypotéky 10/1 ARM.

RPSN vs. úroková sazba: základní rozdíl

Úroková sazba je základní procento účtované z půjčených peněz. RPSN vezme tuto sazbu a přidá poplatky věřitele — poplatky za sjednání, za žádost a další náklady financování — a pak vyjádří vše jako jediné roční procento.

Proto je RPSN téměř vždy vyšší než úroková sazba. Půjčka s nízkou sazbou, ale vysokými poplatky může snadno stát více než ta s mírně vyšší sazbou a bez poplatků. RPSN je číslo, které to odhalí.

Představte si úrokovou sazbu jako cenu na štítku a RPSN jako konečnou cenu. Štítek vypráví část příběhu; konečná cena říká, kolik půjčka opravdu stojí, když se započítá každý poplatek. Když věřitelé soutěží jen o poutavou sazbu, RPSN je způsob, jak vidět za marketing.

Jak tuto kalkulačku používat

1. 1

   Zadejte výši půjčky

   Jistinu, kterou hodláte půjčit, před přidáním poplatků.

2. 2

   Zadejte úrokovou sazbu

   Nominální roční sazbu, kterou věřitel uvádí, jako číslo, např. 5 pro 5 %.

3. 3

   Přidejte poplatky

   Celkové počáteční náklady — za sjednání, žádost a zpracování. Vaše nabídka nebo předsmluvní informace je uvádí.

4. 4

   Nastavte dobu v letech

   Jak dlouho budete splácet. Kratší doba rozloží stejné poplatky na méně let a zvyšuje RPSN.

Kalkulačka pravidla 28/36 pokrývá podobnou oblast, pokud právě to hledáte.

Jak výpočet funguje

Nejprve kalkulačka najde měsíční splátku půjčky z nominální sazby na celou částku. Poté se podívá na to, co skutečně dostanete — jistinu minus počáteční poplatky — a najde úrokovou sazbu, při které tytéž splátky splatí tuto menší částku.

Protože poplatky zmenšují peníze, které si opravdu ponecháte, je tato vypočtená sazba vyšší než nominální. Roční vyjádření je vaše RPSN.

Neexistuje jednoduchý jednokrokový vzorec — sazba se hledá iterací, stejným postupem, jaký používají věřitelé. Jejich oficiální údaj se může lišit o zlomek procenta podle definice poplatků, berte to tedy jako blízký odhad připravený k porovnání.

Vyřešený příklad

Půjčte si 10 000 $ při 6 % na 5 let, s 200 $ počátečních poplatků. Toto kalkulačka vrátí:

Sazba 6 % se stane RPSN 6,84 %, jakmile se započítá poplatek 200 $ — zde malý rozdíl, ale vyšší poplatky ho rychle rozšíří.

Podobný přístup se používá i u Kalkulačka umořování úvěru.

Jak poplatky mění RPSN

Stejná půjčka 10 000 $ při 6 % na 5 let ukazuje, jak silně poplatky určují skutečné náklady:

Poplatek za sjednání 1 000 $ promění půjčku na 6 % v efektivní náklady 10,5 %. Přesně tento rozdíl dokáže nízko inzerovaná sazba skrýt.

Druhý příklad: když nižší sazba stojí víc

RPSN prokáže svou hodnotu, když dvě nabídky vypadají podobně v sazbě, ale liší se v poplatcích. Představte si dvě spotřebitelské půjčky po 20 000 $, obě na 5 let:

Věřitel B inzeruje nižší úrokovou sazbu a většina by ho instinktivně zvolila. Ale jakmile se započítá poplatek za sjednání 900 $, RPSN věřitele B stoupne na 8,44 % — hluboko nad 7 % věřitele A. „Levnější" půjčka je ve skutečnosti ta dražší. Přesně tuto past má RPSN odhalit.

RPSN u různých typů půjček

Stejná zásada platí všude, kde si půjčujete, ale poplatky, které pohánějí RPSN, se mění podle typu.

Spotřebitelské půjčky často nesou poplatky za sjednání 1 % až 8 % z částky, které mohou vytlačit RPSN výrazně nad uvedenou sazbu. Zde je kalkulačka nejužitečnější.

Půjčky na auto mívají menší poplatky, takže RPSN je obvykle blízko úrokové sazbě — ale dealerské doplňky a poplatky za dokumentaci mohou rozdíl přesto rozšířit.

Hypotéky zahrnují body, poplatky za sjednání a některé náklady na uzavření. Hypoteční RPSN je zákonem standardizované, aby kupující mohli porovnávat věřitele, i když předpokládá, že si půjčku ponecháte po celou dobu.

Kreditní karty uvádějí RPSN přímo místo samostatné sazby, a protože zůstatky jsou otevřené, toto RPSN se uplatní na to, co přenášíte z měsíce na měsíc.

Kde se používá

Každý, kdo shání půjčku, používá RPSN k porovnání nabídek na stejné úrovni. Nejužitečnější je u spotřebitelských a auto půjček, kde se poplatky za sjednání mezi věřiteli velmi liší.

Věřitelé musí RPSN obvykle uvádět přesně, aby dlužníci mohli porovnávat za stejných podmínek. Použití této kalkulačky před podpisem vám umožní tento údaj ověřit a konkurenční nabídky si sami seřadit. Stejnou logiku najdete i u Kalkulačka příkonu spotřebičů.

Kdy může RPSN mýlit

RPSN je mocné, ale ne dokonalé. Jeho největším slepým místem je předpoklad, že si půjčku ponecháte po celou dobu.

Pokud splatíte půjčku předčasně — nebo refinancujete, či prodáte dům — tyto počáteční poplatky se rozloží na méně let, než RPSN předpokládá, což znamená, že skutečné náklady, které jste nesli, byly vyšší, než RPSN naznačovalo. Pro toho, kdo očekává stěhování nebo refinancování během několika let, často vyhraje půjčka s nízkými poplatky a mírně vyšší sazbou nad tou s nízkou sazbou a vysokými poplatky, i když má druhá na papíře nižší RPSN.

Pochopení výsledku

RPSN je vaše hlavní číslo — skutečné roční náklady, připravené k porovnání s jakoukoli jinou nabídkou. Čím větší rozdíl mezi ním a vaší nominální sazbou, tím víc vás poplatky stojí.

Měsíční splátka se počítá z celé jistiny při nominální sazbě, protože to skutečně platíte každý měsíc. Celkové úroky jsou to, co zaplatíte na samotných úrocích, a celkové náklady přičtou počáteční poplatky ke každé splátce — úplná částka z vaší kapsy.

Rychlé pravidlo: je-li RPSN jen nepatrně nad sazbou, poplatky jsou minimální a uvedená sazba je důvěryhodná. Skočí-li o celý bod nebo více nad sazbu, půjčka je zatížená poplatky a stojí za bližší pohled.

Faktory měnící výsledek

RPSN pohybují tři věci. Poplatky jsou to zjevné — čím větší v poměru k půjčce, tím výš RPSN stoupá nad sazbu.

Velikost půjčky záleží, protože pevný poplatek je větší podíl malé půjčky, takže stejných 500 $ poplatku nafoukne RPSN půjčky 5 000 $ mnohem víc než u 50 000 $. A doba hraje roli: kratší doba rozloží poplatky na méně splátek a zvyšuje RPSN, zatímco delší je ředí.

Časté chyby

• Porovnávat úrokové sazby místo RPSN. Sazba ignoruje poplatky; RPSN je poctivé porovnání.
• Zapomenout zahrnout všechny poplatky. Vynechání poplatků za sjednání nebo zpracování podhodnocuje skutečné náklady.
• Předpokládat, že RPSN odráží krátkou dobu držení. Standardní RPSN předpokládá, že si půjčku ponecháte po celou dobu. Splaťte ji brzy a poplatky váží víc, než RPSN naznačuje.

Přesnost a omezení

Tato kalkulačka používá zjednodušený odhad RPSN zaměřený na porovnání. Oficiální RPSN věřitele se počítá přesným pojistně-matematickým vzorcem a může se lišit o zlomek procenta.

RPSN nezachytí vše — vylučuje efekt předčasného splacení a zachází se všemi poplatky jako s rovnoměrně rozloženými po dobu. Používejte ho k seřazení nabídek, ne jako závazné náklady. Je to vzdělávací nástroj, ne finanční poradenství. Tento druh chyby se objevuje i u Kalkulačka absolutní změny.

Pevné vs. proměnlivé RPSN

RPSN může být pevné nebo proměnlivé. Pevné RPSN zůstává po celou dobu půjčky stejné, takže vaše splátka je od prvního dne předvídatelná. Proměnlivé RPSN je vázáno na podkladový index a může v čase stoupat či klesat, což znamená, že skutečné náklady, které nakonec zaplatíte, se mohou lišit od čísla uvedeného při podpisu.

Tato kalkulačka modeluje půjčku s pevnou sazbou. Má-li vaše nabídka proměnlivou sazbu, berte výsledek jako náklady jen při dnešní sazbě — skutečné RPSN se bude pohybovat s indexem.

Související pojmy

Roční výnosová míra je spořicí bratranec RPSN — odráží úročení peněz, které vyděláváte, spíše než těch, které dlužíte, proto spořicí účet uvádí výnos a půjčka RPSN.

Poplatek za sjednání je jednorázový poplatek, obvykle procento z půjčky, za její zpracování — největší hybatel rozdílu mezi sazbou a RPSN u spotřebitelských půjček. Body jsou u hypotéky počáteční poplatky placené za snížení úrokové sazby a přímo vstupují do RPSN. Celkové náklady úvěru je zastřešující pojem pro celkovou peněžní cenu úvěru — všechny úroky a poplatky dohromady — kterou RPSN převádí na jedinou roční sazbu. Pro další výpočty je na webu k dispozici i Kalkulačka CLTV - Celoživotní hodnota zákazníka.