Calculadora de Prestacao do Emprestimo

A prestacao do emprestimo: o pagamento fixo por tras de todo credito habitacional, automovel e pessoal

Uma prestacao de emprestimo (EMI, Equated Monthly Installment) e o valor fixo que um mutuario paga todos os meses ate o emprestimo ser totalmente quitado. E assim que quase todos os emprestimos habitacionais, de veiculo e pessoais sao estruturados, porque um pagamento fixo e facil de orcar mesmo que a proporcao entre juros e capital dentro dele mude a cada mes. Esta calculadora devolve a sua prestacao exata, o total de juros que pagara ao longo do emprestimo e uma tabela de amortizacao completa ano a ano.

O que e realmente a prestacao do emprestimo (EMI)

EMI significa Equated Monthly Installment, um valor de pagamento fixo que um mutuario paga a um credor na mesma data todos os meses ate o emprestimo ser totalmente quitado. O que torna a EMI diferente nao e apenas a formula, mas o que acontece dentro de cada pagamento: no inicio do emprestimo, a maior parte da prestacao vai para juros, com apenas uma pequena fatia a reduzir o capital realmente devido. A medida que o emprestimo avanca, esse equilibrio inverte-se: os pagamentos mais tardios destinam mais ao capital e menos aos juros, ainda que o valor total da prestacao nunca mude.

Isto acontece porque os juros sao calculados sobre o saldo em aberto a cada mes. No inicio, o saldo e maior, por isso a parcela de juros tambem e maior. A medida que o capital vai sendo amortizado, o saldo diminui, pelo que uma fatia menor de cada pagamento fixo e necessaria para cobrir os juros, deixando mais para reduzir o que realmente e devido.

A formula, explicada

Depois de conhecer a EMI, o pagamento total ao longo do emprestimo e EMI × n, e o total de juros pagos e esse valor menos o capital original. Esta calculadora executa essa amortizacao completa mes a mes nos bastidores, o que lhe permite gerar o detalhe ano a ano que mostra exatamente quanto dos pagamentos de cada ano foi para juros em relacao ao capital.

Como usar esta calculadora

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   Introduza o valor do emprestimo

   O capital total a ser tomado emprestado.

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   Introduza a taxa de juro anual

   Em percentagem, por exemplo 8,5 para 8,5%.

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   Introduza o prazo em meses

   Um emprestimo de 20 anos equivale a 240 meses; um de 5 anos equivale a 60 meses.

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   Calcule

   A ferramenta devolve a sua prestacao mensal, o total de juros, o pagamento total, um grafico do saldo e uma tabela de amortizacao ano a ano.

Um exemplo pratico

Suponha que pede emprestados 200.000 $ a 7% de juro anual ao longo de 240 meses (20 anos):

Ao longo de 20 anos, este emprestimo custa 172.143 $ em juros, 86% dos 200.000 $ originalmente pedidos, o que explica exatamente por que a taxa de juro e o prazo importam tanto quanto o valor nominal do emprestimo.

Como o prazo altera o custo total, nao apenas a prestacao mensal

Alongar um emprestimo por mais meses reduz a prestacao, razao pela qual prazos mais longos sao anunciados como algo que torna um emprestimo mais acessivel, mas uma prestacao mensal mais baixa e um custo total mais baixo sao duas coisas totalmente diferentes. Como os juros continuam a acumular sobre o capital ainda em aberto, um prazo mais longo significa mais meses de cobranca de juros, mesmo com a mesma taxa exata.

Mesmo emprestimo de 200.000 $ a 7%. Passar de 20 para 30 anos reduz a prestacao em cerca de 220 $ por mes, mas acrescenta aproximadamente 107.000 $ em juros extra ao longo do emprestimo.

Por que a proporcao juros/capital se inverte ao longo do tempo

Nos primeiros meses de um emprestimo de 20 anos no exemplo acima, cerca de dois tercos de cada prestacao vao para juros e apenas um terco reduz o capital. Nos ultimos anos do mesmo emprestimo, essa proporcao ja se inverteu quase por completo. Este e um comportamento de amortizacao normal, nao um sinal de que algo esteja errado com o emprestimo, mas significa que quitar um emprestimo alguns anos mais cedo poupa desproporcionalmente mais juros do que o mesmo pagamento extra feito nos ultimos anos, ja que os pagamentos antecipados atacam um saldo que ainda tem decadas de acumulacao de juros pela frente.

Juros fixos versus juros sobre saldo decrescente

Esta calculadora, tal como a grande maioria dos emprestimos habitacionais, automoveis e pessoais reais, usa juros sobre saldo decrescente, ou seja, juros cobrados apenas sobre o capital ainda em aberto, o que a formula de EMI acima pressupoe. Alguns credores, particularmente em certos emprestimos pessoais ou de consumo, cotam em vez disso uma taxa fixa, cobrando juros sobre a totalidade do capital original durante todo o prazo, independentemente do quanto ja foi reembolsado. Uma taxa fixa que parece mais baixa do que uma taxa sobre saldo decrescente pode, na verdade, custar mais em juros totais: confirme sempre qual metodo um credor esta a usar antes de comparar ofertas apenas pela taxa.

Como os pagamentos extra mudam as contas

Como os juros sao calculados sobre o saldo em aberto, qualquer pagamento extra feito ao capital, mesmo um unico pagamento pontual, reduz a cobranca de juros de todos os meses futuros durante o resto do emprestimo, nao apenas a desse mes. No emprestimo de 200.000 $, a 7%, 20 anos, acima, um pagamento extra de 5.000 $ feito ao capital logo no inicio do ano 3 adianta a tabela de amortizacao, poupando varios meses de prazo restante e um valor de juros totais significativamente maior do que os proprios 5.000 $, porque esses 5.000 $ teriam continuado a acumular juros por mais de 17 anos. A formula de EMI fixa desta calculadora nao modela diretamente pagamentos extra, mas a tabela de amortizacao que ela produz e o ponto de referencia certo para estimar o efeito: encontre o ano em que o pagamento extra seria feito, e a coluna de saldo restante mostra exatamente quanto capital esse pagamento reduziria.

Onde os calculos de prestacao de emprestimo sao usados

Os emprestimos habitacionais sao o uso mais familiar da EMI, normalmente entre 15 e 30 anos, onde mesmo uma fracao de ponto percentual na taxa se traduz em milhares de dolares ao longo de todo o prazo. Os emprestimos automoveis usam a mesma estrutura num horizonte muito mais curto, normalmente de 3 a 7 anos. Os emprestimos pessoais, frequentemente usados para consolidacao de dividas, despesas medicas ou grandes compras, aplicam a mesma matematica em prazos que podem ir de um unico ano a uma decada. Emprestimos empresariais, emprestimos de estudos e ate alguns acordos legais estruturados sao tambem frequentemente reembolsados numa base de EMI: onde quer que um credor queira pagamentos previsiveis e iguais e um mutuario queira um numero fixo para orcar, esta e a formula por tras disso.

Uma breve historia do credito amortizado

Os emprestimos amortizados em prestacoes iguais sao uma comodidade relativamente moderna. Durante a maior parte da historia, os emprestimos eram habitualmente estruturados como pagamentos apenas de juros, com o capital total devido de uma so vez no final do prazo, uma estrutura que deixava os mutuarios expostos caso nao conseguissem reunir o valor total quando vencesse, uma dinamica que contribuiu para incumprimentos generalizados durante a Grande Depressao. A hipoteca autoamortizavel, em que cada pagamento reduz constantemente tanto os juros como o capital ate o emprestimo chegar a zero exatamente conforme previsto, tornou-se pratica padrao atraves das reformas de financiamento habitacional na decada de 1930 e tem sido desde entao a estrutura padrao para o credito ao consumidor, precisamente porque elimina o risco de um mutuario nao conseguir fazer um unico pagamento final enorme.

Erros comuns ao estimar uma prestacao de emprestimo

• Introduzir o prazo em anos em vez de meses. Esta calculadora espera o prazo em meses: um emprestimo de 15 anos deve ser introduzido como 180, nao como 15.
• Comparar emprestimos apenas pela prestacao. Uma prestacao mais baixa devido a um prazo mais longo pode significar significativamente mais juros totais, como mostrado acima: verifique sempre tambem o valor de juros totais.
• Esquecer taxas e seguros. Comissoes de abertura, encargos de processamento e premios de seguro obrigatorios nao estao incluidos neste calculo de EMI e aumentam o custo real de contrair o emprestimo.

Precisao e limitacoes

A formula de EMI e a tabela de amortizacao sao matematicamente exatas para um emprestimo a taxa fixa sem pagamentos em falta ou extra. Os emprestimos reais por vezes tem taxas variaveis que mudam ao longo do prazo, penalizacoes por pagamento antecipado, ou a opcao de fazer pagamentos extra ao capital, nada disso e modelado por esta calculadora. Para um emprestimo cuja taxa se espera que mude, trate isto como uma fotografia exata a taxa atual, em vez de uma garantia para todo o prazo. Tambem nao inclui impostos sobre a propriedade, seguro de habitacao ou seguro hipotecario privado, que muitos credores incluem numa prestacao hipotecaria mensal real alem do capital e dos juros, pelo que um extrato real pode mostrar um total mais alto do que o valor de EMI puro aqui calculado.

Conceitos relacionados

A amortizacao e o termo geral para pagar gradualmente um emprestimo atraves de pagamentos programados que cobrem tanto juros como capital: a tabela ano a ano abaixo da calculadora e uma tabela de amortizacao. A TAEG reflete o custo anual total de contrair um emprestimo, incluindo determinadas taxas, que pode ser mais elevado do que apenas a taxa de juro anunciada. Os juros compostos, tal como usados pela Calculadora de Juros Compostos, sao a imagem espelhada deste calculo: um saldo que cresce em vez de diminuir, capitalizando a favor do aforrador em vez do credor.