Calculadora de Cuota de Prestamo

La cuota del prestamo: el pago fijo detras de cada credito hipotecario, de coche o personal

Una cuota de prestamo (EMI, Equated Monthly Installment) es el importe fijo que un prestatario paga cada mes hasta liquidar por completo el prestamo. Asi es como se estructuran casi todos los prestamos hipotecarios, de coche y personales, porque un pago fijo es facil de presupuestar aunque la mezcla entre interes y capital dentro de el cambie cada mes. Esta calculadora te da tu cuota exacta, el interes total que pagaras durante la vida del prestamo y una tabla de amortizacion completa ano a ano.

Que es realmente la cuota del prestamo (EMI)

EMI significa Equated Monthly Installment, un importe de pago fijo que un prestatario abona a un prestamista en la misma fecha cada mes hasta liquidar por completo el prestamo. Lo que distingue a la EMI no es solo la formula, sino lo que ocurre dentro de cada pago: al principio del prestamo, la mayor parte de la cuota se destina a interes, y solo una pequena porcion reduce el capital realmente adeudado. A medida que el prestamo avanza, ese equilibrio se invierte: los ultimos pagos destinan mas al capital y menos al interes, aunque el importe total de la cuota nunca cambie.

Esto ocurre porque el interes se calcula cada mes sobre el saldo pendiente. Al principio, el saldo es mayor, por lo que la parte de interes tambien lo es. A medida que se amortiza el capital, el saldo se reduce, por lo que se necesita una porcion menor de cada pago fijo para cubrir el interes, dejando mas para reducir lo que realmente se debe.

La formula, explicada

Una vez que conoces la EMI, el pago total durante la vida del prestamo es EMI × n, y el interes total pagado es esa cifra menos el capital original. Esta calculadora ejecuta esa amortizacion completa mes a mes internamente, lo que le permite generar el desglose ano a ano que muestra exactamente que parte de los pagos de cada ano fue a interes frente a capital.

Como usar esta calculadora

1. 1

   Introduce el importe del prestamo

   El capital total que se solicita.

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   Introduce la tasa de interes anual

   En porcentaje, por ejemplo 8,5 para 8,5%.

3. 3

   Introduce el plazo en meses

   Un prestamo a 20 anos son 240 meses; uno a 5 anos son 60 meses.

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   Calcula

   La herramienta devuelve tu cuota mensual, el interes total, el pago total, un grafico del saldo y una tabla de amortizacion ano a ano.

Un ejemplo resuelto

Supongamos que pides prestados 200.000 $ al 7% de interes anual durante 240 meses (20 anos):

A lo largo de 20 anos, este prestamo cuesta 172.143 $ en intereses, el 86% de los 200.000 $ originales solicitados, lo que explica exactamente por que la tasa de interes y el plazo importan tanto como el importe nominal del prestamo.

Como el plazo cambia el coste total, no solo la cuota mensual

Alargar un prestamo a mas meses reduce la cuota, por lo que los plazos mas largos se anuncian como algo que hace un prestamo mas asequible, pero una cuota mensual mas baja y un coste total mas bajo son dos cosas completamente distintas. Como el interes sigue acumulandose sobre el capital que aun este pendiente, un plazo mas largo significa mas meses de cargos por interes, incluso con la misma tasa exacta.

Mismo prestamo de 200.000 $ al 7%. Pasar de 20 a 30 anos reduce la cuota en unos 220 $ al mes, pero anade aproximadamente 107.000 $ en intereses adicionales durante la vida del prestamo.

Por que la proporcion interes/capital se invierte con el tiempo

En los primeros meses de un prestamo a 20 anos como el del ejemplo anterior, aproximadamente dos tercios de cada cuota van al interes y solo un tercio reduce el capital. En los ultimos anos del mismo prestamo, esa proporcion se ha invertido casi por completo. Este es un comportamiento de amortizacion normal, no una senal de que algo vaya mal con el prestamo, pero si significa que liquidar un prestamo unos anos antes ahorra desproporcionadamente mas interes que el mismo pago extra hecho en los ultimos anos, ya que los pagos tempranos atacan un saldo que aun tiene decadas de acumulacion de interes por delante.

Interes fijo frente a interes sobre saldo decreciente

Esta calculadora, como la gran mayoria de las hipotecas, prestamos de coche y prestamos personales reales, usa interes sobre saldo decreciente, es decir, interes cobrado solo sobre el capital que aun queda pendiente, que es lo que asume la formula de EMI anterior. Algunos prestamistas, particularmente para ciertos prestamos personales o de consumo, cotizan en cambio una tasa fija, cobrando interes sobre la totalidad del capital original durante todo el plazo, sin importar cuanto se haya devuelto ya. Una tasa fija que suena mas baja que una tasa sobre saldo decreciente puede en realidad costar mas en interes total: confirma siempre que metodo usa un prestamista antes de comparar ofertas solo por la tasa.

Como cambian las cuentas con pagos adicionales

Como el interes se calcula sobre el saldo pendiente, cualquier pago adicional hecho al capital, incluso un unico pago puntual, reduce el cargo de interes de todos los meses futuros durante el resto del prestamo, no solo el de ese mes. En el prestamo de 200.000 $, al 7%, a 20 anos del ejemplo anterior, un pago adicional de 5.000 $ hecho al capital justo al comienzo del ano 3 adelanta la tabla de amortizacion, ahorrando varios meses de plazo restante y una cantidad de interes total significativamente mayor que los propios 5.000 $, porque de otro modo esos 5.000 $ habrian seguido generando interes durante mas de 17 anos. La formula de EMI fija de esta calculadora no modela directamente los pagos adicionales, pero la tabla de amortizacion que genera es el punto de referencia correcto para estimar el efecto: busca el ano en que se haria el pago adicional, y la columna de saldo restante muestra exactamente cuanto capital reduciria ese pago.

Donde se usan los calculos de cuota de prestamo

Los prestamos hipotecarios son el uso mas conocido de la EMI, normalmente entre 15 y 30 anos, donde incluso una fraccion de punto porcentual en la tasa se traduce en miles de dolares a lo largo de todo el plazo. Los prestamos de coche usan la misma estructura en un horizonte mucho mas corto, generalmente de 3 a 7 anos. Los prestamos personales, usados a menudo para consolidar deudas, gastos medicos o compras importantes, aplican las mismas cuentas en plazos que pueden ir de un ano a una decada. Los prestamos empresariales, los prestamos de estudios e incluso algunos acuerdos legales estructurados tambien se devuelven con frecuencia sobre una base de EMI: alli donde un prestamista quiere pagos predecibles e iguales y un prestatario quiere una cifra fija para presupuestar, esta es la formula detras de ello.

Una breve historia del credito amortizado

Los prestamos amortizados a cuotas iguales son una comodidad relativamente moderna. Durante la mayor parte de la historia, los prestamos solian estructurarse como pagos de solo interes con todo el capital vencido en un unico pago al final del plazo, una estructura que dejaba expuestos a los prestatarios si no podian reunir el importe completo cuando vencia, una dinamica que contribuyo a los impagos generalizados durante la Gran Depresion. La hipoteca autoamortizable, en la que cada pago reduce de forma constante tanto el interes como el capital hasta que el prestamo llega a cero exactamente segun lo previsto, se convirtio en practica estandar gracias a las reformas de financiacion de vivienda de la decada de 1930 y ha sido desde entonces la estructura por defecto del credito al consumo, precisamente porque elimina el riesgo de que un prestatario no pueda hacer un ultimo pago enorme.

Errores comunes al estimar el pago de un prestamo

• Introducir el plazo en anos en lugar de meses. Esta calculadora espera el plazo en meses: un prestamo a 15 anos debe introducirse como 180, no como 15.
• Comparar prestamos solo por la cuota. Una cuota mas baja por un plazo mas largo puede significar bastante mas interes total, como se muestra arriba: comprueba siempre tambien la cifra de interes total.
• Olvidar comisiones y seguros. Las comisiones de apertura, gastos de gestion y primas de seguro obligatorias no se incluyen en este calculo de EMI y aumentan el coste real de pedir prestado.

Precision y limitaciones

La formula de EMI y la tabla de amortizacion son matematicamente exactas para un prestamo a tasa fija sin pagos omitidos ni adicionales. Los prestamos reales a veces tienen tasas variables que cambian durante el plazo, penalizaciones por amortizacion anticipada, o la opcion de hacer pagos adicionales al capital, nada de lo cual modela esta calculadora. Para un prestamo cuya tasa se espera que cambie, trata esto como una instantanea exacta a la tasa actual en lugar de una garantia para todo el plazo. Tampoco incluye impuestos sobre la propiedad, seguro del hogar o seguro hipotecario privado, que muchos prestamistas incluyen en un pago hipotecario mensual real ademas del capital y el interes, por lo que un extracto real puede mostrar un total mas alto que la cifra de EMI pura calculada aqui.

Conceptos relacionados

La amortizacion es el termino general para pagar gradualmente un prestamo mediante pagos programados que cubren tanto el interes como el capital: la tabla ano a ano debajo de la calculadora es una tabla de amortizacion. La TAE refleja el coste anual total de pedir prestado, incluyendo ciertas comisiones, que puede ser mayor que la tasa de interes anunciada por si sola. El interes compuesto, tal como lo usa la Calculadora de Interes Compuesto, es la imagen especular de este calculo: un saldo que crece en lugar de reducirse, capitalizando a favor del ahorrador en lugar del prestamista.