Calculateur de Mensualite de Pret

La mensualite de pret : le paiement fixe derriere chaque credit immobilier, auto ou personnel

Une mensualite de pret (EMI, Equated Monthly Installment) est le montant fixe qu'un emprunteur verse chaque mois jusqu'au remboursement complet du pret. C'est ainsi que presque tous les credits immobiliers, credits auto et prets personnels sont structures, car un paiement fixe est facile a budgeter meme si la repartition entre interet et capital change chaque mois. Ce calculateur vous donne votre mensualite exacte, le total des interets payes sur la duree du pret, et un tableau d'amortissement annee par annee.

Ce qu'est vraiment la mensualite de pret (EMI)

EMI signifie Equated Monthly Installment, soit un montant de paiement fixe qu'un emprunteur verse a un preteur a la meme date chaque mois jusqu'au remboursement complet du pret. Ce qui distingue l'EMI, ce n'est pas seulement la formule, mais ce qui se passe a l'interieur de chaque paiement : au debut du pret, la majeure partie de la mensualite sert a payer les interets, avec seulement une petite part qui reduit le capital reellement du. A mesure que le pret avance, cet equilibre s'inverse : les derniers paiements consacrent davantage au capital et moins aux interets, alors meme que le montant total de la mensualite ne change jamais.

Cela s'explique parce que les interets sont calcules chaque mois sur le solde restant du. Au debut, ce solde est le plus eleve, donc la part d'interet l'est aussi. A mesure que le capital est rembourse, le solde diminue, donc une part plus petite de chaque paiement fixe suffit a couvrir les interets, laissant davantage pour reduire ce qui est reellement du.

La formule expliquee

Une fois l'EMI connue, le paiement total sur la duree du pret est EMI × n, et le total des interets payes est ce montant moins le capital initial. Ce calculateur execute cet amortissement complet mois par mois en coulisses, ce qui lui permet de produire la repartition annee par annee montrant exactement quelle part des paiements de chaque annee est allee aux interets par rapport au capital.

Comment utiliser ce calculateur

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   Entrez le montant du pret

   Le capital total emprunte.

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   Entrez le taux d'interet annuel

   En pourcentage, par exemple 8,5 pour 8,5%.

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   Entrez la duree en mois

   Un pret sur 20 ans correspond a 240 mois ; un pret sur 5 ans a 60 mois.

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   Calculez

   L'outil renvoie votre mensualite, le total des interets, le paiement total, un graphique du solde, et un tableau d'amortissement annee par annee.

Un exemple concret

Supposons que vous empruntiez 200 000 $ a 7% d'interet annuel sur 240 mois (20 ans) :

Sur 20 ans, ce pret coute 172 143 $ d'interets, soit 86% des 200 000 $ initialement empruntes, ce qui explique exactement pourquoi le taux d'interet et la duree comptent autant que le montant affiche du pret.

Comment la duree change le cout total, pas seulement la mensualite

Etaler un pret sur davantage de mois reduit la mensualite, ce qui explique pourquoi les durees longues sont presentees comme rendant un pret plus abordable, mais une mensualite plus basse et un cout total plus bas sont deux choses totalement differentes. Comme les interets continuent de s'accumuler sur le capital restant du, une duree plus longue signifie davantage de mois de facturation d'interets, meme au taux exactement identique.

Meme pret de 200 000 $ a 7%. Passer de 20 a 30 ans reduit la mensualite d'environ 220 $ par mois mais ajoute environ 107 000 $ d'interets supplementaires sur la duree du pret.

Pourquoi le ratio interet/capital s'inverse avec le temps

Dans les tout premiers mois d'un pret de 20 ans dans l'exemple ci-dessus, environ deux tiers de chaque mensualite vont aux interets et seulement un tiers reduit le capital. Vers les dernieres annees du meme pret, ce ratio s'est presque completement inverse. C'est un comportement d'amortissement normal, pas un signe de probleme avec le pret, mais cela signifie que rembourser un pret quelques annees plus tot permet d'economiser proportionnellement plus d'interets que le meme paiement supplementaire effectue dans les dernieres annees, car les paiements anticipes s'attaquent a un solde qui a encore des decennies d'accumulation d'interets devant lui.

Interet fixe contre interet a solde degressif

Ce calculateur, comme la grande majorite des vrais credits immobiliers, prets auto et prets personnels, utilise l'interet a solde degressif, c'est-a-dire des interets factures uniquement sur le capital encore du, ce que suppose la formule d'EMI ci-dessus. Certains preteurs, notamment pour certains prets personnels ou a la consommation, annoncent un taux fixe a la place, facturant des interets sur la totalite du capital initial pendant toute la duree, quel que soit le montant deja rembourse. Un taux fixe qui semble plus bas qu'un taux degressif peut en realite couter plus cher en interets totaux : verifiez toujours quelle methode un preteur utilise avant de comparer des offres uniquement sur la base du taux.

Comment les paiements supplementaires changent le calcul

Comme les interets sont calcules sur le solde restant du, tout paiement supplementaire effectue sur le capital, meme un seul paiement ponctuel, reduit les interets de chaque mois futur pour le reste du pret, pas seulement ceux du mois en cours. Sur le pret de 200 000 $, a 7%, sur 20 ans ci-dessus, un paiement supplementaire de 5 000 $ effectue sur le capital au tout debut de la troisieme annee fait avancer le tableau d'amortissement, economisant plusieurs mois de duree restante et un montant total d'interets nettement superieur aux 5 000 $ eux-memes, car ces 5 000 $ auraient sinon continue a generer des interets pendant plus de 17 ans encore. La formule d'EMI fixe de ce calculateur ne modelise pas directement les paiements supplementaires, mais le tableau d'amortissement qu'il produit est la reference a utiliser pour estimer l'effet : trouvez l'annee ou le paiement supplementaire serait effectue, et la colonne solde restant montre exactement quel capital ce paiement reduirait.

Ou les calculs de mensualite de pret sont utilises

Les credits immobiliers sont l'usage le plus courant de l'EMI, generalement sur 15 a 30 ans, ou meme une fraction de point de pourcentage de taux se traduit par des milliers de dollars sur la duree totale. Les credits auto utilisent la meme structure sur un horizon bien plus court, en general de 3 a 7 ans. Les prets personnels, souvent utilises pour consolider des dettes, des frais medicaux ou des achats importants, appliquent le meme calcul sur des durees allant d'un an a une decennie. Les prets professionnels, les prets etudiants, et meme certains reglements juridiques structures sont aussi frequemment rembourses selon un systeme d'EMI : partout ou un preteur veut des paiements egaux et previsibles et ou un emprunteur veut un chiffre fixe autour duquel budgeter, c'est cette formule qui est a l'oeuvre.

Bref historique du credit amorti

Les prets amortis a mensualites egales sont une commodite relativement moderne. Pendant la majeure partie de l'histoire, les prets etaient couramment structures avec des paiements d'interets seuls et le capital total du en une seule fois a la fin de la periode, une structure qui exposait les emprunteurs s'ils ne pouvaient pas reunir le montant total a l'echeance, une dynamique qui a contribue aux defauts de paiement massifs pendant la Grande Depression. Le pret hypothecaire auto-amorti, ou chaque paiement reduit progressivement a la fois les interets et le capital jusqu'a ce que le pret atteigne zero exactement dans les delais, est devenu une pratique standard grace aux reformes du financement du logement dans les annees 1930 et reste depuis la structure par defaut du credit a la consommation, precisement parce qu'elle supprime le risque qu'un emprunteur soit incapable d'effectuer un enorme paiement final unique.

Erreurs courantes lors de l'estimation d'une mensualite de pret

• Saisir la duree en annees au lieu de mois. Ce calculateur attend la duree en mois : un pret de 15 ans doit etre saisi comme 180, pas 15.
• Comparer les prets uniquement par leur mensualite. Une mensualite plus basse due a une duree plus longue peut signifier nettement plus d'interets totaux, comme montre ci-dessus : verifiez toujours aussi le chiffre du total des interets.
• Oublier les frais et les assurances. Les frais de dossier, les frais de traitement et les primes d'assurance obligatoires ne sont pas inclus dans ce calcul d'EMI et s'ajoutent au cout reel de l'emprunt.

Precision et limites

La formule d'EMI et le tableau d'amortissement sont mathematiquement exacts pour un pret a taux fixe sans paiement manque ou supplementaire. Les prets reels comportent parfois des taux variables qui changent au cours de la periode, des penalites de remboursement anticipe, ou la possibilite d'effectuer des paiements supplementaires sur le capital, aucun de ces elements n'etant modelise par ce calculateur. Pour un pret dont le taux est susceptible de changer, considerez ceci comme un instantane exact au taux actuel plutot que comme une garantie pour toute la duree. Il n'inclut pas non plus les taxes foncieres, l'assurance habitation ou l'assurance hypothecaire privee, que de nombreux preteurs integrent dans une vraie mensualite hypothecaire en plus du capital et des interets : un releve reel peut donc afficher un total superieur au chiffre d'EMI pur calcule ici.

Notions liees

L'amortissement est le terme general pour le remboursement progressif d'un pret via des paiements programmes couvrant a la fois interets et capital : le tableau annee par annee sous le calculateur est un tableau d'amortissement. Le TAEG reflete le cout annuel total de l'emprunt, y compris certains frais, qui peut etre plus eleve que le seul taux d'interet annonce. L'interet compose, tel qu'utilise par le Calculateur d'Interet Compose, est l'image inversee de ce calcul : un solde qui augmente au lieu de diminuer, la capitalisation jouant en faveur de l'epargnant plutot que du preteur.