Kreditraten-Rechner

Die Kreditrate: die feste Zahlung hinter jedem Immobilien-, Auto- und Privatkredit

Eine Kreditrate (EMI, Equated Monthly Installment) ist der feste Betrag, den ein Kreditnehmer jeden Monat zahlt, bis ein Kredit vollstaendig zurueckgezahlt ist. So sind fast alle Immobilienkredite, Autokredite und Privatkredite strukturiert, denn eine feste Zahlung laesst sich leicht einplanen, auch wenn sich das Verhaeltnis von Zins und Tilgung darin jeden Monat aendert. Dieser Rechner liefert Ihnen Ihre genaue Rate, die insgesamt gezahlten Zinsen ueber die Laufzeit des Kredits und einen vollstaendigen Tilgungsplan Jahr fuer Jahr.

Was die Kreditrate (EMI) wirklich ist

EMI steht fuer Equated Monthly Installment, einen festen Zahlungsbetrag, den ein Kreditnehmer einem Kreditgeber am selben Datum jeden Monat zahlt, bis ein Kredit vollstaendig zurueckgezahlt ist. Was die EMI besonders macht, ist nicht nur die Formel, sondern das, was innerhalb jeder Zahlung passiert: zu Beginn des Kredits fliesst der groesste Teil der Rate in die Zinsen, nur ein kleiner Anteil reduziert die tatsaechlich geschuldete Tilgung. Mit fortschreitender Kreditlaufzeit kehrt sich dieses Verhaeltnis um: spaetere Zahlungen fliessen staerker in die Tilgung und weniger in die Zinsen, obwohl sich der gesamte Ratenbetrag nie aendert.

Das liegt daran, dass Zinsen jeden Monat auf den ausstehenden Saldo berechnet werden. Zu Beginn ist der Saldo am hoechsten, also ist auch der Zinsanteil am hoechsten. Mit fortschreitender Tilgung sinkt der Saldo, sodass ein kleinerer Teil jeder festen Zahlung fuer die Zinsen benoetigt wird und mehr fuer die tatsaechliche Tilgung uebrig bleibt.

Die Formel erklaert

Sobald Sie die EMI kennen, betraegt die Gesamtzahlung ueber die Laufzeit des Kredits EMI × n, und die insgesamt gezahlten Zinsen sind dieser Betrag abzueglich des urspruenglichen Kapitals. Dieser Rechner fuehrt diese vollstaendige Tilgung im Hintergrund Monat fuer Monat durch, wodurch die Jahr-fuer-Jahr-Aufschluesselung entsteht, die genau zeigt, wie viel der Zahlungen jedes Jahres auf Zinsen gegenueber Tilgung entfiel.

So verwenden Sie diesen Rechner

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   Kreditbetrag eingeben

   Das gesamte aufgenommene Kapital.

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   Jaehrlichen Zinssatz eingeben

   Als Prozentsatz, zum Beispiel 8,5 fuer 8,5%.

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   Laufzeit in Monaten eingeben

   Ein 20-Jahre-Kredit sind 240 Monate; ein 5-Jahre-Kredit sind 60 Monate.

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   Berechnen

   Das Tool liefert Ihre monatliche Rate, die Gesamtzinsen, die Gesamtzahlung, ein Saldodiagramm und eine Jahr-fuer-Jahr-Tilgungstabelle.

Ein durchgerechnetes Beispiel

Angenommen, Sie leihen sich 200.000 $ zu 7% Jahreszins ueber 240 Monate (20 Jahre):

Ueber 20 Jahre kostet dieser Kredit 172.143 $ an Zinsen, das sind 86% der urspruenglich geliehenen 200.000 $, was genau erklaert, warum Zinssatz und Laufzeit ebenso wichtig sind wie der nominale Kreditbetrag.

Wie die Laufzeit die Gesamtkosten veraendert, nicht nur die monatliche Rate

Einen Kredit auf mehr Monate zu strecken senkt die Rate, weshalb laengere Laufzeiten damit beworben werden, einen Kredit erschwinglicher zu machen, aber eine niedrigere monatliche Rate und niedrigere Gesamtkosten sind zwei voellig verschiedene Dinge. Da weiterhin Zinsen auf das noch ausstehende Kapital anfallen, bedeutet eine laengere Laufzeit mehr Monate mit Zinsbelastung, selbst bei genau demselben Zinssatz.

Derselbe Kredit ueber 200.000 $ zu 7%. Die Verlaengerung von 20 auf 30 Jahre senkt die Rate um etwa 220 $ im Monat, fuegt aber rund 107.000 $ zusaetzliche Zinsen ueber die Laufzeit des Kredits hinzu.

Warum sich das Verhaeltnis von Zins zu Tilgung mit der Zeit umkehrt

In den ersten Monaten eines 20-Jahres-Kredits im obigen Beispiel fliessen etwa zwei Drittel jeder Rate in die Zinsen und nur ein Drittel reduziert die Tilgung. In den letzten Jahren desselben Kredits hat sich dieses Verhaeltnis fast vollstaendig umgekehrt. Das ist normales Tilgungsverhalten und kein Zeichen dafuer, dass mit dem Kredit etwas nicht stimmt, aber es bedeutet, dass die vorzeitige Rueckzahlung eines Kredits um einige Jahre unverhaeltnismaessig mehr Zinsen spart als dieselbe zusaetzliche Zahlung in den letzten Jahren, da fruehe Zahlungen einen Saldo angreifen, vor dem noch Jahrzehnte an Zinsansammlung liegen.

Feste Zinsen gegenueber Zinsen auf abnehmenden Saldo

Dieser Rechner verwendet, wie die grosse Mehrheit der echten Hypotheken, Autokredite und Privatkredite, Zinsen auf abnehmenden Saldo, das heisst, Zinsen werden nur auf das noch ausstehende Kapital berechnet, was die obige EMI-Formel voraussetzt. Manche Kreditgeber, insbesondere bei bestimmten Privat- oder Konsumkrediten, geben stattdessen einen Flatrate-Zinssatz an und berechnen Zinsen auf das gesamte urspruengliche Kapital fuer die gesamte Laufzeit, unabhaengig davon, wie viel bereits zurueckgezahlt wurde. Ein Flatrate-Zinssatz, der niedriger klingt als ein Zinssatz auf abnehmenden Saldo, kann tatsaechlich mehr an Gesamtzinsen kosten: bestaetigen Sie immer, welche Methode ein Kreditgeber verwendet, bevor Sie Angebote allein anhand des Zinssatzes vergleichen.

Wie zusaetzliche Zahlungen die Rechnung veraendern

Da Zinsen auf den ausstehenden Saldo berechnet werden, reduziert jede zusaetzliche Zahlung auf die Tilgung, selbst eine einmalige Zahlung, die Zinsbelastung jedes zukuenftigen Monats fuer den Rest des Kredits, nicht nur die des betreffenden Monats. Beim obigen Kredit ueber 200.000 $, 7%, 20 Jahre, spart eine zusaetzliche Zahlung von 5.000 $ auf die Tilgung ganz zu Beginn des dritten Jahres den Tilgungsplan voraus, spart mehrere Monate an verbleibender Laufzeit und einen deutlich groesseren Betrag an Gesamtzinsen als die 5.000 $ selbst, da diese 5.000 $ sonst noch mehr als 17 weitere Jahre lang Zinsen angesammelt haetten. Die feste EMI-Formel dieses Rechners modelliert zusaetzliche Zahlungen nicht direkt, aber die von ihm erstellte Tilgungstabelle ist der richtige Bezugspunkt, um die Auswirkung abzuschaetzen: finden Sie das Jahr, in dem die zusaetzliche Zahlung erfolgen wuerde, und die Spalte verbleibender Saldo zeigt genau, wie viel Tilgung diese Zahlung reduzieren wuerde.

Wo Kreditraten-Berechnungen verwendet werden

Immobilienkredite sind die bekannteste Anwendung der EMI, meist ueber 15 bis 30 Jahre, wo sogar ein Bruchteil eines Prozentpunkts beim Zinssatz sich ueber die gesamte Laufzeit in Tausenden von Dollar niederschlaegt. Autokredite verwenden dieselbe Struktur ueber einen viel kuerzeren Zeitraum, meist 3 bis 7 Jahre. Privatkredite, oft fuer Schuldenkonsolidierung, medizinische Ausgaben oder groessere Anschaffungen verwendet, wenden dieselbe Rechnung ueber Laufzeiten an, die von einem einzigen Jahr bis zu einem Jahrzehnt reichen koennen. Geschaeftskredite, Bildungskredite und sogar manche strukturierten Vergleichszahlungen werden ebenfalls haeufig auf EMI-Basis zurueckgezahlt: ueberall dort, wo ein Kreditgeber vorhersehbare, gleichmaessige Zahlungen und ein Kreditnehmer eine feste Zahl zum Budgetieren moechte, steckt diese Formel dahinter.

Eine kurze Geschichte des amortisierten Kredits

Gleichraten-amortisierte Kredite sind eine vergleichsweise moderne Annehmlichkeit. Ueber den grossten Teil der Geschichte hinweg waren Kredite ueblicherweise als reine Zinszahlungen strukturiert, wobei das gesamte Kapital am Ende der Laufzeit auf einmal faellig wurde, eine Struktur, die Kreditnehmer gefaehrdete, wenn sie den vollen Betrag bei Faelligkeit nicht aufbringen konnten, eine Dynamik, die zu weit verbreiteten Kreditausfaellen waehrend der Grossen Depression beitrug. Die selbstamortisierende Hypothek, bei der jede Zahlung sowohl Zinsen als auch Tilgung stetig reduziert, bis der Kredit exakt planmaessig null erreicht, wurde durch Reformen der Wohnungsbaufinanzierung in den 1930er-Jahren zur Standardpraxis und ist seither die Standardstruktur fuer Verbraucherkredite, genau weil sie das Risiko beseitigt, dass ein Kreditnehmer eine einzige riesige Abschlusszahlung nicht leisten kann.

Haeufige Fehler bei der Schaetzung einer Kreditrate

• Laufzeit in Jahren statt Monaten eingeben. Dieser Rechner erwartet die Laufzeit in Monaten: ein 15-Jahres-Kredit sollte als 180 eingegeben werden, nicht als 15.
• Kredite nur anhand der Rate vergleichen. Eine niedrigere Rate durch eine laengere Laufzeit kann deutlich mehr Gesamtzinsen bedeuten, wie oben gezeigt: pruefen Sie immer auch die Gesamtzinsen-Zahl.
• Gebuehren und Versicherungen vergessen. Bearbeitungsgebuehren, Verwaltungskosten und erforderliche Versicherungspraemien sind in dieser EMI-Berechnung nicht enthalten und erhoehen die tatsaechlichen Kreditkosten.

Genauigkeit und Einschraenkungen

Die EMI-Formel und der Tilgungsplan sind fuer einen Festzinskredit ohne ausgelassene oder zusaetzliche Zahlungen mathematisch exakt. Echte Kredite haben manchmal variable Zinssaetze, die sich ueber die Laufzeit aendern, Vorfaelligkeitsentschaedigungen oder die Moeglichkeit zusaetzlicher Tilgungszahlungen, nichts davon wird von diesem Rechner modelliert. Fuer einen Kredit, dessen Zinssatz sich voraussichtlich aendert, betrachten Sie dies als genaue Momentaufnahme zum aktuellen Zinssatz und nicht als Garantie fuer die gesamte Laufzeit. Er beruecksichtigt auch keine Grundsteuer, Wohngebaeudeversicherung oder private Hypothekenversicherung, die viele Kreditgeber in eine echte monatliche Hypothekenzahlung zusaetzlich zu Zins und Tilgung einbeziehen, sodass eine reale Abrechnung einen hoeheren Gesamtbetrag zeigen kann als die hier berechnete reine EMI-Zahl.

Wie Kreditgeber Ihren Zinssatz festlegen

Der Zinssatz, der einem bestimmten Kreditnehmer angeboten wird, ist selten der beworbene Spitzenzinssatz. Kreditgeber passen den Zinssatz basierend auf der Kreditwuerdigkeit, dem Beleihungsauslauf, dem Verhaeltnis von Schulden zu Einkommen und der Laufzeit des Kredits an, da jeder dieser Faktoren beeinflusst, wie riskant der Kredit aus Sicht des Kreditgebers ist. Ein Kreditnehmer mit einer soliden Bonitaetshistorie und einer hohen Anzahlung qualifiziert sich in der Regel fuer einen Zinssatz deutlich unter dem durchschnittlich beworbenen Satz, waehrend einem Kreditnehmer mit duenner Bonitaetshistorie oder kleinerer Anzahlung fuer denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit ein um einen ganzen Prozentpunkt oder mehr hoeherer Zinssatz angeboten werden kann. Da sich schon ein kleiner Zinsunterschied ueber eine Laufzeit von 20 oder 30 Jahren zu einem grossen Unterschied bei den Gesamtzinsen aufsummiert, wie die obige Laufzeit-Vergleichstabelle zeigt, lohnt es sich, die eigene Bonitaetsauskunft zu pruefen und etwaige Fehler vor der Antragstellung zu korrigieren, da dies allein manchmal den angebotenen Zinssatz veraendern kann.

Verwandte Begriffe

Tilgung (Amortisation) ist der allgemeine Begriff fuer die schrittweise Rueckzahlung eines Kredits durch planmaessige Zahlungen, die sowohl Zinsen als auch Kapital abdecken: die Jahr-fuer-Jahr-Tabelle unter dem Rechner ist ein Tilgungsplan. Der effektive Jahreszins spiegelt die gesamten jaehrlichen Kreditkosten einschliesslich bestimmter Gebuehren wider, die hoeher sein koennen als der angegebene Zinssatz allein. Der Zinseszins, wie ihn der Zinsrechner (Zinseszins) verwendet, ist das Spiegelbild dieser Berechnung: ein Saldo, der waechst statt zu schrumpfen, wobei sich die Verzinsung zugunsten des Sparers statt des Kreditgebers auswirkt.