Tilgungsrechner

Wie die Tilgung eines Kredits wirklich funktioniert

Jede feste Rate teilt sich in Zinsen und Tilgung auf — und diese Aufteilung verschiebt sich im Lauf der Kreditlaufzeit dramatisch. Dieser Rechner zeigt die genaue Rate, die Gesamtzinsen und einen vollständigen Tilgungsplan Jahr für Jahr, damit Sie sehen, wohin jeder Euro fließt. Für eine verwandte Berechnung kann auch 10/1-ARM-Rechner nützlich sein.

Was dieser Rechner macht

Er funktioniert für jeden Ratenkredit mit festem Zinssatz. Sie geben Betrag, Zinssatz, Laufzeit und eine optionale Sonderzahlung ein und wählen eine Zahlungsfrequenz — monatlich, zweiwöchentlich, wöchentlich oder vierteljährlich.

Im Gegenzug erhalten Sie die periodische Rate, die Gesamtzinsen, die Tilgungsdauer, ein Diagramm von Saldo und Zinsen sowie einen druckbaren Tilgungsplan Jahr für Jahr.

Der eigentliche Wert liegt in dem, was er sichtbar macht: Frühe Zahlungen sind größtenteils Zinsen, und erst später sinkt der Saldo schnell. Fügen Sie eine Sonderzahlung hinzu, und er zeigt sofort die gesparten Zinsen und die eingesparten Jahre.

Da er auch einen zweiwöchentlichen, wöchentlichen oder vierteljährlichen Plan mit einem üblichen monatlichen vergleicht, sehen Sie, wie eine kleine Änderung des Zahlungsrhythmus die Gesamtzinsen verschiebt — eine Funktion, die die meisten einfachen Tilgungsrechner ganz auslassen.

So verwenden Sie ihn

1. 1

   Kreditbetrag eingeben

   Das Kapital, das Sie aufnehmen — Kaufpreis minus Anzahlung bei einer Hypothek oder der finanzierte Betrag bei einem Autokredit.

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   Zinssatz hinzufügen

   Ihr angegebener Jahreszins, als Zahl wie 6 für 6 % eingegeben. Übernehmen Sie ihn direkt aus Ihrem Kreditangebot.

3. 3

   Laufzeit in Monaten festlegen

   30 Jahre sind 360 Monate, 15 Jahre sind 180, ein typischer Autokredit sind 60 oder 72. Multiplizieren Sie jede Laufzeit in Jahren mit 12.

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   Sonderzahlung ausprobieren

   Fügen Sie einen Betrag hinzu, den Sie über das Minimum hinaus zahlen würden. Er fließt direkt in die Tilgung — und der Rechner zeigt die gesparten Monate.

28/36-Regel-Rechner deckt ähnliches Terrain ab, falls das gesucht wird.

Die Formel dahinter

Ein Jahreszins von 6 % wird zu 0,005 pro Monat. Sobald die Rate feststeht, entsprechen die Zinsen jeden Monat Ihrem aktuellen Saldo × diesem Monatszins, und alles Übrige verringert das Kapital.

Während der Saldo schrumpft, schrumpft auch der Zinsanteil — sodass ein immer größerer Teil derselben Rate jeden Monat das Kapital angreift.

Ein durchgerechnetes Beispiel

Nehmen wir eine Hypothek über 300.000 $ zu 6,5 % über 30 Jahre. Genau das liefert der Rechner:

Über 30 Jahre übersteigen die Zinsen (382.633 $) den geliehenen Betrag — eine direkte Folge davon, wie die Tilgung die Zinsen an den Anfang legt.

Ein ähnlicher Ansatz kommt bei Effektivzins-Rechner zum Einsatz.

Wohin jede Zahlung geht

Dieselbe Rate von 1.896 $ teilt sich über die Kreditlaufzeit sehr unterschiedlich auf:

Der erste Monat besteht zu etwa 86 % aus Zinsen, wobei nur 271 $ den Saldo verringern. Bei der letzten Zahlung ist fast alles Tilgung — deshalb bauen die frühen Jahre so wenig Eigenkapital auf.

Warum die Zinsen vorn liegen

Die schiefe Aufteilung am Anfang ist kein Trick der Kreditgeber — sie ergibt sich direkt aus der Mathematik. Zinsen werden auf das berechnet, was Sie noch schulden, und am Anfang schulden Sie am meisten. Deshalb sind die Zinsen des ersten Monats hoch und lassen wenig von der festen Rate für die Tilgung übrig.

Jeden Monat tilgen Sie den Saldo ein wenig, sodass die Zinsen des Folgemonats etwas geringer sind, was etwas mehr für die Tilgung freimacht. Dieser Effekt summiert sich. Er beginnt fast unmerklich und beschleunigt sich dann, weshalb der Saldo jahrelang festzustecken scheint und dann gegen Ende schnell fällt.

Das zu verstehen ändert das Verhalten. Es erklärt, warum eine späte Umschuldung Sie in den zinslastigen Teil eines neuen Plans zurückwirft, und warum eine frühe Sonderzahlung — wenn der Saldo am höchsten ist — weit mehr künftige Zinsen tilgt als dieselbe Zahlung Jahre später.

Kreditlaufzeiten vergleichen

Derselbe Kredit über 300.000 $ sieht je nach gewählter Laufzeit völlig anders aus:

Der Kreditnehmer über 15 Jahre zahlt etwa 591 $ mehr im Monat — und spart rund 235.000 $ an Gesamtzinsen. Dieser Kompromiss ist die wichtigste Entscheidung bei einer Hypothek.

Ihre Ergebnisse verstehen

Die Monatsrate umfasst nur Kapital und Zinsen — sie enthält keine Grundsteuer, Versicherung, Hausgeld oder Hypothekenversicherung, die Kreditgeber oft in einer größeren Gesamtsumme bündeln.

Die Gesamtzinsen sind die Summe jedes Zinsanteils; bei langen Hypotheken können sie den geliehenen Betrag übersteigen. Die Tilgungsdauer entspricht Ihrer Laufzeit, es sei denn, Sonderzahlungen verkürzen sie.

Das Diagramm von Saldo und Zinsen zeigt zwei Kurven: Ihren fallenden Restsaldo Richtung null und die im Lauf der Zeit steigenden gezahlten Zinsen. Zu sehen, wo sie sich kreuzen, ist aufschlussreich — es markiert den Punkt, an dem Sie endlich weniger schulden, als Sie allein an Zinsen gezahlt haben. Die gleiche Logik findet sich bei Geräteabschreibungsrechner wieder.

Was das Ergebnis verändert

Drei Eingaben verändern das Ergebnis, aber nicht gleichermaßen. Der Zinssatz hat den größten Effekt — schon ein Prozentpunkt summiert sich über Hunderte von Zahlungen und ändert Rate und Gesamtzinsen deutlich.

Die Laufzeit ist der klassische Kompromiss: Eine längere Laufzeit senkt jede Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen, manchmal stark. Der Kreditbetrag skaliert alles proportional. Und Sonderzahlungen wirken als vierter Hebel — da sie direkt das Kapital angreifen, ist ihr Nutzen am größten, je früher sie geleistet werden.

Die Strategie der zweiwöchentlichen Zahlung

Eine beliebte Methode, einen Kredit ohne große Budgetänderung zu beschleunigen, ist der Wechsel von monatlichen zu zweiwöchentlichen Zahlungen. Die Hälfte Ihres Monatsbetrags alle zwei Wochen zu zahlen ergibt 26 halbe Zahlungen pro Jahr — das Äquivalent von 13 statt 12 Monatszahlungen.

Diese eine zusätzliche Jahreszahlung fließt vollständig in die Tilgung. Bei einer typischen 30-jährigen Hypothek verkürzt sie die Laufzeit still um vier bis sechs Jahre. Sie können denselben Effekt hier nachbilden, indem Sie eine zusätzliche Jahreszahlung durch 12 teilen und als zusätzlichen Monatsbetrag eingeben oder direkt die zweiwöchentliche Zahlungsfrequenz wählen.

Eine Warnung: Wenn Sie dies mit einem Kreditgeber vereinbaren, bestätigen Sie, dass er den Zusatz direkt auf die Tilgung anwendet, statt ihn zurückzuhalten, da manche Servicer warten, bis ein voller Monatsbetrag angesammelt ist, bevor sie ihn gutschreiben.

Tilgungs- vs. tilgungsfreie Kredite

Nicht jeder Kredit wird getilgt. Bei einem tilgungsfreien Kredit decken die frühen Zahlungen nur die Zinsen, sodass sich der Saldo in diesem Zeitraum überhaupt nicht bewegt — und kein Eigenkapital aufgebaut wird. Wenn die tilgungsfreie Phase endet, springen die Zahlungen stark an, um das Kapital über die kürzere Restlaufzeit zurückzuzahlen.

Ein vollständig getilgter Kredit dagegen knabbert vom allerersten Zahltag an am Saldo. Er kostet monatlich anfangs mehr, aber Sie besitzen bei jedem Schritt mehr des Vermögenswerts und erleben keinen späteren Zahlungsschock. Dieser Rechner modelliert den Tilgungsfall, mit Abstand den häufigsten bei Hypotheken sowie Auto- und Privatkrediten.

Häufige Fehler

• Es als Ihre gesamten Wohnkosten lesen. Dies sind nur Kapital und Zinsen — Steuern, Versicherung und Hausgeld sind separat.
• Jahre und Monate verwechseln. Ein 30-Jahres-Kredit sind 360 Monate, nicht 30.
• Der niedrigsten Rate nachjagen. Eine längere Laufzeit senkt den Monatsbetrag, kann aber Zehntausende an Zinsen hinzufügen.

Genauigkeit und Grenzen

Er nutzt die Standard-Tilgungsformel — dieselbe wie Kreditgeber. Kleine Abweichungen von der Zahl eines Kreditgebers stammen von der Rundung auf den Cent und einer leicht angepassten letzten Zahlung.

Er modelliert nur vollständig getilgte Kredite mit festem Zinssatz. Er deckt keine variablen Zinsen nach der Anpassung, tilgungsfreie Phasen, Steuern oder Gebühren ab. Er ist eine Planungshilfe, keine Finanzberatung — verlassen Sie sich für eine verbindliche Zahl auf den offiziellen Tilgungsplan Ihres Kreditgebers. Diese Art von Fehler kommt auch bei Rechner für absolute Veränderung vor.

Anwendungen in der Praxis

Immobilienkäufer nutzen ihn, um einen 15-Jahres- mit einem 30-Jahres-Kredit zu vergleichen. Eigentümer nutzen ihn, um zu entscheiden, ob zusätzliche Tilgungszahlungen lohnen. Autokäufer nutzen ihn, um die echten Kosten zu sehen, wenn ein Kredit für eine niedrigere Monatsrate von 48 auf 72 Monate gestreckt wird.

Kreditnehmer mit Studien- oder Privatkrediten nutzen ihn, um einen realistischen Tilgungsplan zu erstellen, und wer umschuldet, nutzt die Restsaldo-Spalte, um genau zu wissen, was vor der Unterzeichnung eines neuen Kredits zurückzuzahlen wäre. In jedem Fall macht der Plan aus einer abstrakten Entscheidung konkrete Zahlen.

Verwandte Begriffe

Das Kapital ist, was Sie schulden; die Zinsen sind die Kosten der Aufnahme. Der effektive Jahreszins bezieht Gebühren in den Zinssatz ein, um die echten Kosten zu vergleichen, und ist daher meist etwas höher als der Nominalzins. Das Eigenkapital ist der Anteil, den Sie tatsächlich besitzen — er wächst mit der Tilgung des Kapitals, anfangs langsam und später schneller, und spiegelt genau die Tilgungskurve wider.

Ein weiterer wichtiger Begriff ist die negative Tilgung, bei der eine Zahlung geringer ist als die fälligen Zinsen, sodass die unbezahlten Zinsen dem Saldo zugeschlagen werden und der Kredit wächst statt zu schrumpfen. Ein standardmäßig getilgter Kredit wie der hier modellierte tut dies nie — jede Zahlung deckt die gesamten Zinsen und verringert das Kapital. Für weitere Berechnungen steht auch CLTV-Rechner - Customer Lifetime Value auf der Seite bereit.